作者：卓泳

　　首單“高校院所概念驗(yàn)證保險(xiǎn)”、首個(gè)“低空飛行器專屬保險(xiǎn)”、首批“生成式人工智能（AI）生成內(nèi)容侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)”、首批技術(shù)研發(fā)及中試綜合保險(xiǎn)……近一年來，不少“首單”“首個(gè)”科技保險(xiǎn)新產(chǎn)品接連問世。

　　在一系列政策的指引與支持下，科技保險(xiǎn)正以更主動(dòng)的布局、更精準(zhǔn)的適配，從傳統(tǒng)保障領(lǐng)域逐步延伸至新興產(chǎn)業(yè)賽道。事實(shí)上，科技創(chuàng)新天生帶著高風(fēng)險(xiǎn)與強(qiáng)不確定性，從技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)品落地的每個(gè)環(huán)節(jié)，都潛藏著未知風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。這讓不少科技創(chuàng)業(yè)者顧慮重重、束手束腳，難以放開手腳大膽試錯(cuò)。而這恰恰是科技保險(xiǎn)的核心價(jià)值——為科技創(chuàng)新開辟出一片“風(fēng)險(xiǎn)緩沖帶”，用可預(yù)期的保障對沖不確定的損失，讓企業(yè)卸下后顧之憂，輕裝上陣闖蕩探索之路。

　　頂層設(shè)計(jì)持續(xù)加碼

　　地方紛紛響應(yīng)創(chuàng)新頻出

　　所謂科技保險(xiǎn)，是指為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動(dòng)以及科技活動(dòng)主體提供風(fēng)險(xiǎn)保障和資金支持?？萍急ｋU(xiǎn)可分為科技活動(dòng)保險(xiǎn)和科技主體保險(xiǎn)，科技活動(dòng)保險(xiǎn)承保的是研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、推廣應(yīng)用等“創(chuàng)新過程”的不確定性，科技主體保險(xiǎn)承保的是“創(chuàng)新組織”自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，科技保險(xiǎn)在中國并非新鮮事，其經(jīng)過30多年的發(fā)展，已為數(shù)萬家企業(yè)提供數(shù)萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。“科技保險(xiǎn)早已有之，只是不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段保障的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、范圍不同，過去對航天衛(wèi)星的發(fā)射、海上石油開發(fā)、核能研發(fā)等場景都屬于科技保險(xiǎn)的范疇。”中國社會(huì)保障學(xué)會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)研究分會(huì)會(huì)長王緒瑾接受證券時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，科技保險(xiǎn)的核心是為科技研發(fā)、推廣、應(yīng)用過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障，完全契合保險(xiǎn) “承保損失不確定性” 的基本原理，對推動(dòng)科技創(chuàng)新活動(dòng)也非常有必要。

　　王緒瑾也認(rèn)為，核心問題還是AI、低空經(jīng)濟(jì)這些新領(lǐng)域缺乏過往損失率數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司沒法精準(zhǔn)定價(jià)。而這類數(shù)據(jù)的積累，通常需要大概10年時(shí)間，短期內(nèi)根本沒法完全解決。他建議，需從頂層設(shè)計(jì)、專家協(xié)同、數(shù)據(jù)共享、政策支持等多方面發(fā)力。具體來看，一是政府牽頭制定一攬子頂層方案，統(tǒng)籌科技與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展；二是聚集保險(xiǎn)、科技領(lǐng)域?qū)＜?，打破?shù)據(jù)壟斷，推動(dòng)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)共享；三是對重點(diǎn)推廣的高科技領(lǐng)域?qū)?yīng)的科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠，降低保險(xiǎn)公司成本，提高其參與積極性，形成科技發(fā)展與保險(xiǎn)支持的良性循環(huán)。

　　據(jù)記者梳理，去年以來，政策對推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展層層加碼。去年3月，《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》首次明確未來五年科技保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提質(zhì)、增效”的核心發(fā)展目標(biāo)。同年5月，七部門聯(lián)合發(fā)布的《加快構(gòu)建科技金融體制?有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干政策舉措》，明確提出健全覆蓋科技型企業(yè)全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系，探索以共保體方式開展重點(diǎn)領(lǐng)域科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，開展重大技術(shù)攻關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制試點(diǎn)。

　　地方層面也紛紛響應(yīng)，多點(diǎn)開花。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括北京、上海、深圳、廣州、陜西等省市均出臺了有關(guān)政策，對科技保險(xiǎn)推動(dòng)當(dāng)?shù)氐目萍紕?chuàng)新活力與發(fā)展形成了高度共識。其中不乏創(chuàng)新性的舉措，比如上海創(chuàng)新引入了“滬科積分”指標(biāo)體系，通過評價(jià)科技企業(yè)創(chuàng)新能力探索精準(zhǔn)定價(jià)，并推動(dòng)以“鏈主”企業(yè)為牽引的產(chǎn)業(yè)鏈科技保險(xiǎn)模式；近期落地的陜西“秦科?！备翘岢隽苏咝钥萍急ｋU(xiǎn)理念，推出“秦科普惠?！焙汀扒乜蒲邪l(fā)?！眱煽町a(chǎn)品，精準(zhǔn)覆蓋研發(fā)人員、關(guān)鍵設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)安全等核心風(fēng)險(xiǎn)。

　　國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，我國科技保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長30%，顯著跑贏行業(yè)平均水平。這不僅僅是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)上的擴(kuò)容，更標(biāo)志著傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系在適應(yīng)新時(shí)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的全面升級。

　　新賽道有了風(fēng)險(xiǎn)兜底

　　保險(xiǎn)業(yè)也積極探索“AI+應(yīng)用”落地

　　科技保險(xiǎn)的發(fā)展一直跟著科技創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)迭代與形態(tài)變遷走，不斷推陳出新。以近年熱門的人工智能、低空經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域?yàn)槔?，記者梳理發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有不少保障案例落地。

　　比如，低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，全國首單“低空航空器機(jī)載檢測設(shè)備損失補(bǔ)償保險(xiǎn)”“低空運(yùn)營管理責(zé)任險(xiǎn)”相繼落地，“低空飛行器專屬保險(xiǎn)”完成升級；生成式人工智能領(lǐng)域，青島、北京、無錫相繼落地了全國首批“生成式人工智能生成內(nèi)容侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)”。

　　地方層面也針對新科技領(lǐng)域的科技保險(xiǎn)出臺了針對性的政策。就在近期，深圳市地方金融管理局發(fā)布了《深圳市關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助力科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的行動(dòng)方案（2026—2028年）》（簡稱《行動(dòng)方案》），并正式對外征求意見?！缎袆?dòng)方案》明確科技保險(xiǎn)的重點(diǎn)發(fā)力方向：鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦人形機(jī)器人、量子科技、商業(yè)航天、腦機(jī)工程等前沿領(lǐng)域，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品供給及“首研首用”保障；同時(shí)強(qiáng)化人工智能風(fēng)險(xiǎn)保障、加快低空保險(xiǎn)發(fā)展、推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，還特別提出支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與智能駕駛相關(guān)企業(yè)加強(qiáng)數(shù)據(jù)合作，積累風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)，細(xì)化智能駕駛車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在具體產(chǎn)品創(chuàng)新上，人保財(cái)險(xiǎn)深圳市分公司黨委委員、副總經(jīng)理賈寧回復(fù)證券時(shí)報(bào)記者提問時(shí)介紹，在人工智能領(lǐng)域，公司計(jì)劃構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈“保險(xiǎn)產(chǎn)品矩陣”，實(shí)現(xiàn)從“要素”到“應(yīng)用”的全環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。

　　例如針對智算中心等重資產(chǎn)、高價(jià)值算力基礎(chǔ)設(shè)施，推出算力產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)“算鏈保”，可提供硬件資產(chǎn)損失、機(jī)器損壞、運(yùn)營中斷、網(wǎng)絡(luò)故障與數(shù)據(jù)安全，以及延長保修等一站式保障，從風(fēng)險(xiǎn)相對具象化的硬件資產(chǎn)切入，快速實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化與規(guī)?；采w。

　　另外，依托深圳完整的機(jī)器人產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，公司還為機(jī)器人提供全生命周期保障，涵蓋本體損失保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)及運(yùn)營安全保障，適配這一“硬科技”領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)?！斑@能夠嫁接我們成熟的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品框架，風(fēng)險(xiǎn)模型更容易建立，是快速切入‘AI+應(yīng)用’的絕佳入口?！辟Z寧表示。

　　科技保險(xiǎn)落地有三大難題

　　專家建議多方協(xié)力打通保障全鏈條

　　新興技術(shù)迭代催生的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，給保險(xiǎn)公司帶來了新的業(yè)務(wù)增長想象空間，但反過來，像人工智能、低空經(jīng)濟(jì)這些“前無古人”的前沿技術(shù)，很多保險(xiǎn)公司其實(shí)未必能看懂。怎么給這些0—1階段的企業(yè)或技術(shù)做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，成了擺在他們面前的一道難題。

　　以人工智能領(lǐng)域?yàn)槔?，賈寧坦言，作為前沿技術(shù)，它的風(fēng)險(xiǎn)特征和傳統(tǒng)行業(yè)完全不一樣，確實(shí)給保險(xiǎn)業(yè)帶來了“三難”挑戰(zhàn)。

　　一是定價(jià)難，人工智能技術(shù)迭代太快，很多風(fēng)險(xiǎn)場景都是全新的，缺乏長期的歷史數(shù)據(jù)積累。同時(shí)，其“算法黑箱”的特性，使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和影響難以用傳統(tǒng)精算模型去精準(zhǔn)量化。這導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定成為一大難題，定高了企業(yè)難以承受，定低了保險(xiǎn)公司則面臨巨大的虧損風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是定責(zé)難，一旦發(fā)生事故，責(zé)任歸屬極其復(fù)雜。比如一輛自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生事故，責(zé)任主體是車主、汽車制造商、算法提供商，還是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商？一個(gè)AI診療系統(tǒng)出現(xiàn)誤判，責(zé)任在醫(yī)院、醫(yī)生，還是AI系統(tǒng)開發(fā)者？這種多主體、技術(shù)與管理交織的責(zé)任鏈條，對傳統(tǒng)的事故責(zé)任認(rèn)定體系構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。

　　三是定損難，人工智能產(chǎn)業(yè)的損失形態(tài)也發(fā)生了變化。損失不再僅僅是看得見的財(cái)產(chǎn)損壞，更多是無形的價(jià)值減損。比如，一次網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致的算力服務(wù)中斷，其營業(yè)中斷損失如何精確核定？一個(gè)模型因數(shù)據(jù)污染導(dǎo)致性能下降，其商業(yè)價(jià)值損失如何評估？這些都對保險(xiǎn)公司的理賠定損能力提出了非常高的專業(yè)要求。

　　“要破解這些難題，我們要建立一套動(dòng)態(tài)化、全流程的人工智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將保險(xiǎn)服務(wù)從傳統(tǒng)的事后補(bǔ)償，向‘保前評估、保中減損、保后鑒定’的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變?！辟Z寧表示。

　　王緒瑾也認(rèn)為，核心問題還是AI、低空經(jīng)濟(jì)這些新領(lǐng)域缺乏過往損失率數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司沒法精準(zhǔn)定價(jià)和定損。而這類數(shù)據(jù)的積累，通常需要大概10年時(shí)間，短期內(nèi)根本沒法完全解決。他建議，需從頂層設(shè)計(jì)、專家協(xié)同、數(shù)據(jù)共享、政策支持等多方面發(fā)力。具體來看，一是政府牽頭制定一攬子頂層方案，統(tǒng)籌科技與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展；二是聚集保險(xiǎn)、科技領(lǐng)域?qū)＜?，打破?shù)據(jù)壟斷，推動(dòng)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)共享；三是對重點(diǎn)推廣的高科技領(lǐng)域?qū)?yīng)的科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收優(yōu)惠，降低保險(xiǎn)公司成本，提高其參與積極性，形成科技發(fā)展與保險(xiǎn)支持的良性循環(huán)。

　　其中，來自研究機(jī)構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)積累的案例和數(shù)據(jù)，或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)定損等環(huán)節(jié)的重要依據(jù)。IDEA低空經(jīng)濟(jì)分院院長助理、項(xiàng)目總監(jiān)孫嘉陽對證券時(shí)報(bào)記者表示，以深圳的無人駕駛領(lǐng)域?yàn)槔钲陔m然已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)政策條款，但缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則與處罰規(guī)則，不同保險(xiǎn)公司在條款設(shè)計(jì)、表述定義和責(zé)任范圍上差異較大，致使無人機(jī)使用主體難以獲得全面、科學(xué)的保障，導(dǎo)致制度落地效果有限。

　　而IDEA低空經(jīng)濟(jì)分院可依托SILAS系統(tǒng)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供關(guān)鍵的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)支撐。其中，低空開放平臺承擔(dān)著SILAS系統(tǒng)能力對外開放與生態(tài)共建的重要職責(zé)，通過API接口和標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)服務(wù)，可以將飛行計(jì)劃、飛行軌跡、違規(guī)告警等，以合規(guī)、可控的方式向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放，為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供真實(shí)、連續(xù)、可驗(yàn)證的“運(yùn)行證據(jù)鏈”。

　　在機(jī)制層面，SILAS系統(tǒng)允許管理部門通過開放平臺對接口服務(wù)進(jìn)行權(quán)限配置與審批，未來可以在確保數(shù)據(jù)安全和明確責(zé)任邊界的前提下，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接入相應(yīng)權(quán)限“看得見風(fēng)險(xiǎn)、算得清責(zé)任”。