在存款利率持續(xù)探底、不同銀行利差不斷縮小的行業(yè)背景下，曾風(fēng)靡一時(shí)的“存款特種兵”聲量減小。不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，仍有部分儲(chǔ)戶未放棄對(duì)高息的追求，將目光投向了區(qū)域中小銀行，在貴州省，部分村鎮(zhèn)銀行在“開(kāi)門紅”活動(dòng)中推出定期存款產(chǎn)品，三年期利率達(dá)2.3%、五年期2.35%，起存金額僅50元。以10萬(wàn)元存入五年期測(cè)算，到期利息可達(dá)11750元，與國(guó)有銀行五年期存款利率相比，多賺超1個(gè)百分點(diǎn)利息，吸引了不少儲(chǔ)戶的目光。分析人士建議，跨省存款需權(quán)衡交通成本與綜合收益，同時(shí)關(guān)注異地服務(wù)、提前支取、業(yè)務(wù)糾紛等后續(xù)便利性與安全性；儲(chǔ)戶應(yīng)堅(jiān)守存款保險(xiǎn)保障，合理分散資金、兼顧流動(dòng)性，不能盲目追求短期高息而忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　五年期利率2.35%

　　當(dāng)下，銀行業(yè)存款利率已全面進(jìn)入“1時(shí)代”，國(guó)有大行五年期整存整取定期存款掛牌利率均為1.3%。曾在兩年前風(fēng)靡全國(guó)、跨省跨城追逐高息的“存款特種兵”們，因利差收窄至不足以覆蓋交通成本，一度淡出公眾視野。

　　然而，市場(chǎng)的變化正悄然喚醒這一群體。2月25日，北京商報(bào)記者注意到，部分儲(chǔ)戶將目光投向了利率相對(duì)偏高的地方村鎮(zhèn)銀行。有儲(chǔ)戶曬出奔赴貴州省辦理的定期存單，醒目標(biāo)注“跨省存款作戰(zhàn)成功”；還有儲(chǔ)戶直言，已動(dòng)身前往貴陽(yáng)，實(shí)地了解利率達(dá)2.35%的定期存款產(chǎn)品。沉寂多時(shí)的“存款特種兵”，再次踏上了跨省存款之旅。

　　從儲(chǔ)戶曬出的各類信息來(lái)看，此次吸引他們跨省奔赴的，主要是貴州省當(dāng)?shù)囟嗉掖彐?zhèn)銀行營(yíng)銷的存款產(chǎn)品。譬如，貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貴陽(yáng)小河科技村鎮(zhèn)銀行目前執(zhí)行相對(duì)較高的存款利率，也有相關(guān)客戶經(jīng)理主動(dòng)通過(guò)社交平臺(tái)發(fā)布產(chǎn)品信息、招攬儲(chǔ)戶。

　　為核實(shí)相關(guān)情況，北京商報(bào)記者以儲(chǔ)戶身份進(jìn)行了咨詢，貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行一位客戶經(jīng)理發(fā)來(lái)該行2026年“開(kāi)門紅”存款送好禮活動(dòng)詳情。從利率表現(xiàn)來(lái)看，該行定期存款利率起存金額為50元，一年期、二年期、三年期、五年期存款利率分別為1.75%、1.95%、2.3%、2.35%，以存入10萬(wàn)元存款為例，到期利息分別為1750元、3900元、6900元、11750元。除了利息收益，活動(dòng)還設(shè)置了積分兌換福利，定期存款1萬(wàn)元可兌換1個(gè)積分，5積分可兌換大米一袋，10積分可兌換菜籽油一桶。

　　而當(dāng)前，國(guó)有大行五年期整存整取定期存款掛牌利率均為1.3%，以同樣存入10萬(wàn)元計(jì)算，五年期定存到期利息6500元。

　　貴陽(yáng)小河科技村鎮(zhèn)銀行也推出了類似的活動(dòng)，該行一位客戶經(jīng)理介紹，該行定期存款起存金額同樣為50元，其中三年期、五年期存款利率分別執(zhí)行2.3%、2.35%標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于業(yè)務(wù)流程，上述兩位客戶經(jīng)理均表示，儲(chǔ)戶首次辦理定期存款業(yè)務(wù)需到銀行柜臺(tái)，后續(xù)則可通過(guò)線上渠道進(jìn)行存取操作。

　　對(duì)比當(dāng)前全行業(yè)存款利率水平，這兩家村鎮(zhèn)銀行推出的長(zhǎng)期限存款品種，形成了明顯的利差優(yōu)勢(shì)，也成為吸引外地儲(chǔ)戶跨省前往的核心原因。針對(duì)此次“開(kāi)門紅”營(yíng)銷活動(dòng)的具體細(xì)節(jié)，北京商報(bào)記者分別致電兩家銀行進(jìn)一步咨詢。貴安新區(qū)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行客服人員證實(shí)了上述利率及活動(dòng)的真實(shí)性，并補(bǔ)充說(shuō)明，外地儲(chǔ)戶首次辦理業(yè)務(wù)需攜帶有效期六個(gè)月以上的身份證，到柜臺(tái)開(kāi)通一類賬戶及二類賬戶，其中二類賬戶為電子賬戶，激活后方可通過(guò)線上渠道辦理存款業(yè)務(wù)；而貴陽(yáng)小河科技村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)部及客服座機(jī)則無(wú)人接聽(tīng)。

　　在分析人士看來(lái)，在全行業(yè)利率下行周期中，村鎮(zhèn)銀行逆勢(shì)拉高長(zhǎng)期限存款利率，并非單純“讓利儲(chǔ)戶”，而是負(fù)債端壓力倒逼下的被動(dòng)選擇。蘇商銀行特約研究員武澤偉指出，在當(dāng)前國(guó)有大行存款利率普遍進(jìn)入“1時(shí)代”的背景下，部分村鎮(zhèn)銀行的利率在行業(yè)中屬于顯著的高息水平，對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力確實(shí)明顯。但從可持續(xù)性來(lái)看，這種高息攬儲(chǔ)行為屬于典型的“開(kāi)門紅”階段性戰(zhàn)術(shù)。銀行業(yè)凈息差持續(xù)處于歷史低位，普遍不具備長(zhǎng)期維持高息負(fù)債的條件。這些產(chǎn)品正是銀行規(guī)避大規(guī)模鎖定高成本負(fù)債的策略體現(xiàn)，預(yù)計(jì)隨著一季度時(shí)點(diǎn)結(jié)束，此類高息產(chǎn)品將逐步退出。

　　切勿盲目追求高息

　　每年的“開(kāi)門紅”都是銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵戰(zhàn)場(chǎng)，各大銀行紛紛發(fā)力，推出各類存款產(chǎn)品和營(yíng)銷活動(dòng)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。但隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深化以及銀行業(yè)凈息差持續(xù)承壓，各大銀行的攬儲(chǔ)策略逐漸分化，呈現(xiàn)出“大行佛系、中小行激進(jìn)”的格局。

　　一些地方銀行往往會(huì)選擇通過(guò)上調(diào)存款利率、發(fā)行特色存款產(chǎn)品、推出豐富福利活動(dòng)等方式搶占市場(chǎng)。究其原因，一方面，地方銀行的客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，品牌認(rèn)可度較低，只能通過(guò)利率優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)短板，吸引儲(chǔ)戶資金；另一方面，地方銀行的信貸投放需求旺盛，尤其是對(duì)本地小微企業(yè)、農(nóng)戶的信貸支持力度較大，需要充足的負(fù)債資金作為支撐，而“開(kāi)門紅”期間的儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)，是補(bǔ)充資金的最佳時(shí)機(jī)。

　　不過(guò)需要關(guān)注的是，短期內(nèi)，存款利率上調(diào)仍是小范圍行為，且多為特定產(chǎn)品、特定期限、特定起存金額的階段性調(diào)整，本質(zhì)上是銀行為搶抓年初資金窗口、沖刺“開(kāi)門紅”而采取的定向攬儲(chǔ)舉措，并非行業(yè)性、長(zhǎng)期性的利率轉(zhuǎn)向。

　　值得警惕的是，在合規(guī)營(yíng)銷之外，部分銀行仍存在踩踏“紅線”的違規(guī)行為。北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有銀行客戶經(jīng)理在私下溝通時(shí)透露，除了存款利息、公開(kāi)積分兌換之外，還可為大額外地儲(chǔ)戶提供路費(fèi)補(bǔ)貼等福利。

　　而監(jiān)管層面早已明確禁令，禁止銀行通過(guò)返現(xiàn)、送禮、手工補(bǔ)息、加息券等方式變相高息攬儲(chǔ)，嚴(yán)禁不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)擾亂存款市場(chǎng)秩序。2025年以來(lái)，亦有多地監(jiān)管部門已針對(duì)性開(kāi)展存款業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治，要求銀行全面清理各類變相加息活動(dòng)，規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，嚴(yán)格落實(shí)利率公示要求，推動(dòng)行業(yè)回歸合規(guī)經(jīng)營(yíng)軌道。

　　資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽指出，儲(chǔ)戶跨省、跨市專程前往村鎮(zhèn)銀行辦理定期存款，需重點(diǎn)關(guān)注幾點(diǎn)。跨省辦理會(huì)產(chǎn)生一定的交通成本，若僅為小幅利率差異專程前往，綜合收益未必劃算，還會(huì)占用大量個(gè)人精力，性價(jià)比偏低。村鎮(zhèn)銀行僅在本地設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法異地辦理線下業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶遇到存單掛失、信息變更、提前支取或業(yè)務(wù)糾紛等問(wèn)題，只能線上咨詢或前往當(dāng)?shù)販贤ㄌ幚恚罄m(xù)服務(wù)與維權(quán)難度較大。這類銀行的高息產(chǎn)品多為階段性攬儲(chǔ)活動(dòng)，往往額度有限、售完即止，不具備可持續(xù)性，難以作為長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資選擇。在當(dāng)前低利率環(huán)境下，建議普通儲(chǔ)戶配置長(zhǎng)期定存優(yōu)先選擇資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、風(fēng)控能力好的大中型商業(yè)銀行，兼顧資金安全性、流動(dòng)性與收益穩(wěn)定性，不建議為追求短期高息而承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于儲(chǔ)戶而言，武澤偉提醒，在當(dāng)前低利率環(huán)境下配置長(zhǎng)期定存的核心建議是：堅(jiān)守存款保險(xiǎn)保障紅線，大額資金分散存放；結(jié)合自身資金使用計(jì)劃選擇期限，避免為追求高息而犧牲流動(dòng)性；對(duì)客戶經(jīng)理承諾的返利、贈(zèng)禮等行為保持警惕，理性看待“開(kāi)門紅”產(chǎn)品的階段性特征。

　　北京商報(bào)金融調(diào)查小組