本報(bào)記者 劉琪

近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2025年，新能源汽車產(chǎn)銷量雙雙突破1600萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)29%和28.2%，連續(xù)11年穩(wěn)居全球第一。在產(chǎn)業(yè)高歌猛進(jìn)的同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)既迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇，也面臨新挑戰(zhàn)：部分車型階段性出現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢的問(wèn)題，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則承擔(dān)著較大的成本壓力。

為進(jìn)一步提升新能源車險(xiǎn)保障能力和服務(wù)水平，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，更好服務(wù)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2025年以來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”）推動(dòng)四部委聯(lián)合發(fā)布新能源車險(xiǎn)首個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，推出一攬子政策舉措，并有序推進(jìn)一系列改革措施。

發(fā)布首個(gè)新能源車險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)擘畫(huà)發(fā)展路徑

2025年1月24日，金融監(jiān)管總局會(huì)同工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》圍繞五個(gè)方面進(jìn)行系統(tǒng)部署：一是合理降低新能源汽車維修使用成本，金融監(jiān)管總局會(huì)同相關(guān)部委從源頭著手，通過(guò)豐富維修零配件供給渠道和類型、建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)等，合力降低全生命周期汽車使用成本；二是建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，統(tǒng)籌行業(yè)力量化解“投保難”問(wèn)題，切實(shí)體現(xiàn)金融工作的政治性、人民性；三是穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，對(duì)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，促進(jìn)車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，有效發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用；四是豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)研究“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)等產(chǎn)品，解決相關(guān)群體和車輛風(fēng)險(xiǎn)保障不足、產(chǎn)品匹配度不高的問(wèn)題；五是研究建立保險(xiǎn)車型綜合分級(jí)制度，促進(jìn)新車定價(jià)的精準(zhǔn)性和合理性，同時(shí)促進(jìn)汽車生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

“《指導(dǎo)意見(jiàn)》以前瞻性、系統(tǒng)化的思路，為新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了‘解題鑰匙’，也為行業(yè)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾指明了方向。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，一年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)秉持金融工作的政治性、人民性，積極響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，切實(shí)提升新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，不斷增強(qiáng)新能源車主的獲得感和滿意度。

搭建“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)破解“投保難”

政策迅速落地?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布次日，金融監(jiān)管總局引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)上線運(yùn)行“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)，有效破解高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車“投保難”問(wèn)題。目前，平臺(tái)目前已接入公司37家，市場(chǎng)份額占95%。

成效立竿見(jiàn)影。西安的新能源網(wǎng)約車主李先生就是受益者之一。“最近剛收到保險(xiǎn)快到期的提醒。要擱一年前，我得請(qǐng)假跑網(wǎng)點(diǎn)，還不一定能保上。”李先生表示，如今，他只需打開(kāi)“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別車輛信息，選擇保障方案，幾分鐘就能完成續(xù)保。

李先生的經(jīng)歷，正是越來(lái)越多新能源車主保險(xiǎn)體驗(yàn)升級(jí)的真實(shí)寫(xiě)照。一年來(lái)，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)有效承接高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“愿保盡保，凡投必保”。運(yùn)行一年來(lái)，平臺(tái)注冊(cè)用戶近170萬(wàn)個(gè)，135萬(wàn)輛新能源汽車順利通過(guò)平臺(tái)投保，保費(fèi)收入近62億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.36萬(wàn)億元。承保車輛類型以出租租賃營(yíng)業(yè)客車和營(yíng)業(yè)貨車等賠付較高的營(yíng)業(yè)性質(zhì)車輛為主，有效覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體。

此外，自平臺(tái)上線以來(lái)，金融監(jiān)管總局層面收到相關(guān)網(wǎng)民留言、政務(wù)咨詢等途徑轉(zhuǎn)來(lái)關(guān)于新能源汽車“投保難”的問(wèn)題大幅減少，“人民受益、行業(yè)受益、主體受益”三方共贏局面初步形成。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)何小偉指出，在當(dāng)前我國(guó)大力支持新能源汽車發(fā)展的背景下，“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)不僅僅提供車險(xiǎn)服務(wù)，更成為推動(dòng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)。

研究建立車型分級(jí)制度夯實(shí)根基

為進(jìn)一步提升車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性和有效性，促進(jìn)跨行業(yè)協(xié)同發(fā)展，合力提升保險(xiǎn)行業(yè)和汽車行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。

平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，當(dāng)前行業(yè)在承保新能源車輛時(shí)，主要面臨以下兩大挑戰(zhàn)，一是車主風(fēng)險(xiǎn)差異較大，同時(shí)車輛間的風(fēng)險(xiǎn)差異大，整體管理難度高；二是新能源維修技術(shù)壁壘與配件成本高企。

保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，主要是在新車上市時(shí)，通過(guò)低速碰撞試驗(yàn)等，對(duì)車型的損失狀況、維修成本等進(jìn)行評(píng)估，結(jié)合車企提供的必要數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)車型保險(xiǎn)賠付成本并進(jìn)行等級(jí)劃分，推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率與車型分級(jí)掛鉤。該制度已廣泛應(yīng)用于成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)目前尚未建立車型分級(jí)制度，保險(xiǎn)行業(yè)與汽車行業(yè)之間的協(xié)同缺少抓手，未能實(shí)現(xiàn)雙向共贏的良性循環(huán)。

2025年以來(lái)，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局組織行業(yè)成立專門(mén)工作組，深入開(kāi)展車型分級(jí)制度研究工作。一方面，赴上海新能源汽車公共數(shù)據(jù)采集與監(jiān)測(cè)研究中心及頭部車企實(shí)地調(diào)研，了解車型評(píng)價(jià)實(shí)踐，聽(tīng)取意見(jiàn)建議；另一方面，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，調(diào)研了解發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)車型分級(jí)制度有關(guān)做法，完善我國(guó)車型分級(jí)制度建設(shè)的有關(guān)思路。同時(shí)，持續(xù)加強(qiáng)部門(mén)溝通協(xié)作，合力推進(jìn)車型分級(jí)制度建設(shè)。據(jù)了解，下一步擬以新能源車險(xiǎn)新車型為切入點(diǎn)，率先開(kāi)展車型分級(jí)試點(diǎn)，明確分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)展級(jí)別評(píng)定，推動(dòng)車型分級(jí)國(guó)際互認(rèn)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》為新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了關(guān)鍵解題思路，這把“鑰匙”的效用釋放，需要金融監(jiān)管總局指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)不斷優(yōu)化“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)功能作用、深化與相關(guān)部委協(xié)同聯(lián)動(dòng)，以制度建設(shè)的持續(xù)完善、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不斷規(guī)范，推動(dòng)新能源車險(xiǎn)各項(xiàng)改革舉措落地實(shí)施，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)及新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。