近幾個(gè)月來(lái)，摩根大通銀行凍結(jié)了至少兩家高速發(fā)展的穩(wěn)定幣初創(chuàng)企業(yè)的賬戶。此事也凸顯出加密貨幣交易給銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) —— 銀行業(yè)務(wù)合規(guī)要求中，金融機(jī)構(gòu)必須核實(shí)交易合作方的身份，同時(shí)查清資金的來(lái)源。
涉事的這些穩(wěn)定幣初創(chuàng)企業(yè)均在委內(nèi)瑞拉及其他地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而受制裁措施與各類限制性政策的影響，這些地區(qū)的業(yè)務(wù)合作會(huì)給摩根大通帶來(lái)法律層面的風(fēng)險(xiǎn)。其中一家穩(wěn)定幣初創(chuàng)企業(yè)對(duì)外宣傳，客戶完成交易前無(wú)需進(jìn)行身份核驗(yàn)。另有一家初創(chuàng)企業(yè)在賬戶被摩根大通凍結(jié)后，當(dāng)即清理了所有來(lái)自高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家的客戶，該企業(yè)發(fā)給用戶的通知中證實(shí)了這一舉措。
核心要點(diǎn)
?? 摩根大通因法律風(fēng)險(xiǎn)考量，凍結(jié)兩家穩(wěn)定幣初創(chuàng)企業(yè)賬戶
?? 涉事初創(chuàng)企業(yè)均在高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中一家未執(zhí)行身份核驗(yàn)流程?? 賬戶凍結(jié)的根源，是相關(guān)賬戶的交易拒付率大幅攀升，同時(shí)身份核驗(yàn)環(huán)節(jié)存在合規(guī)問(wèn)題
穩(wěn)定幣在海外市場(chǎng)的普及度呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，在那些經(jīng)濟(jì)與本幣匯率雙雙陷入動(dòng)蕩的國(guó)家，穩(wěn)定幣的使用尤為普遍。美國(guó)去年夏季出臺(tái)了穩(wěn)定幣相關(guān)法案，為這類錨定美元發(fā)行的加密貨幣賦予了合法地位。
個(gè)人與企業(yè)會(huì)借助穩(wěn)定幣兌換美元，并完成跨境資金劃轉(zhuǎn)。而要將這類加密貨幣兌換為實(shí)體美元，就必須對(duì)接美國(guó)的銀行體系。但美國(guó)各大銀行對(duì)此始終持謹(jǐn)慎態(tài)度，即便現(xiàn)任總統(tǒng)特朗普的政府對(duì)加密貨幣持支持態(tài)度，銀行依舊擔(dān)心相關(guān)業(yè)務(wù)會(huì)觸犯監(jiān)管規(guī)定、招致處罰。多國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與美國(guó)執(zhí)法部門均指出，穩(wěn)定幣已被用于資助恐怖組織、洗錢販毒等各類違法犯罪活動(dòng)，是犯罪資金流轉(zhuǎn)的重要渠道。
此次被凍結(jié)賬戶的兩家初創(chuàng)企業(yè) ——Blindpay 與 Kontigo，均獲得知名風(fēng)投機(jī)構(gòu) Y 孵化器的投資，且業(yè)務(wù)重心均集中在拉美地區(qū)。這兩家企業(yè)是通過(guò)數(shù)字支付服務(wù)商 Checkbook 對(duì)接上摩根大通的銀行業(yè)務(wù)，而 Checkbook 本身也獲得了摩根大通等機(jī)構(gòu)的投資。
Blindpay 平臺(tái)的累計(jì)交易規(guī)模已超 1 億美元。今年 8 月，該公司在摩根大通開(kāi)通了一類專屬賬戶，初衷是幫助客戶突破壁壘、接入美國(guó)金融體系。Blindpay 當(dāng)時(shí)在一篇博客中坦言，對(duì)相關(guān)群體而言，想要開(kāi)通一個(gè)美國(guó)銀行賬戶，‘實(shí)際難度遠(yuǎn)超合理范疇’。
然而就在開(kāi)通賬戶的當(dāng)天，摩根大通與 Checkbook 便凍結(jié)了 Blindpay 的全部賬戶。這家穩(wěn)定幣企業(yè)隨即加急增設(shè)反洗錢管控流程與客戶身份核驗(yàn)環(huán)節(jié)，該公司官網(wǎng)發(fā)布的多篇博客記錄了這一整改過(guò)程，目前這些博文均已被刪除。截至發(fā)稿，Blindpay 未對(duì)相關(guān)置評(píng)請(qǐng)求作出回應(yīng)。
Checkbook 于去年加入摩根大通的支付合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，這一合作讓 Checkbook 得以依托摩根大通，為自身客戶處理支付交易。合作模式為，Checkbook 為旗下客戶在摩根大通開(kāi)立虛擬賬戶。
這類虛擬賬戶的出現(xiàn)，讓 Checkbook 這類金融科技公司能夠快速為海外個(gè)人與企業(yè)客戶開(kāi)立美元賬戶 —— 而這些客戶原本很難直接接入美國(guó)的銀行體系。依據(jù)美國(guó)法律，任何主體想要在美國(guó)開(kāi)立銀行賬戶，都必須提供其在美國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的證明材料，同時(shí)報(bào)備該經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)應(yīng)的美國(guó)本土實(shí)體地址。
虛擬賬戶也成為 Blindpay 等穩(wěn)定幣企業(yè)的熱門選擇，Checkbook 提供的這類賬戶，相當(dāng)于為這些小型穩(wěn)定幣企業(yè)打通了接入美國(guó)金融體系的‘后門’。但不久后，摩根大通便發(fā)現(xiàn)，這些虛擬賬戶的爭(zhēng)議交易數(shù)量急劇攀升，這類爭(zhēng)議交易主要表現(xiàn)為交易撤銷與交易拒付。交易拒付的成因包括交易欺詐、賬戶被盜用、賬單結(jié)算錯(cuò)誤等，持卡人申訴身份信息被盜用、或是對(duì)所購(gòu)商品與服務(wù)存在異議時(shí)，也會(huì)發(fā)起交易拒付申請(qǐng)。目前尚無(wú)明確原因能解釋為何這些企業(yè)的爭(zhēng)議交易會(huì)大幅增加，摩根大通已就此向 Checkbook 提出質(zhì)詢，要求其作出合理解釋。
Checkbook 首席執(zhí)行官普拉溫德?古普塔表示，Blindpay 與 Kontigo 正是導(dǎo)致交易拒付率走高的核心主體。他指出，這兩家企業(yè)必須確保經(jīng)由自身平臺(tái)流轉(zhuǎn)的交易均為合法合規(guī)交易，同時(shí)核實(shí)轉(zhuǎn)賬方的身份信息與申報(bào)信息一致。古普塔稱，盡管 Checkbook 會(huì)對(duì)合作的穩(wěn)定幣企業(yè)開(kāi)展盡職調(diào)查，但對(duì)這些企業(yè)下游用戶的身份核驗(yàn)，最終還是交由合作方自行完成。
古普塔表示，當(dāng)合作客戶的爭(zhēng)議交易數(shù)量超出閾值時(shí)，Checkbook 會(huì)聯(lián)合摩根大通凍結(jié)其賬戶?！霈F(xiàn)這類情況時(shí)，我們會(huì)先暫停相關(guān)賬戶的業(yè)務(wù)，開(kāi)展全面核查，直至獲得合規(guī)保障的相關(guān)證明。我們會(huì)將核查結(jié)果與合規(guī)承諾提交給摩根大通，只有雙方均確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已解決，賬戶才會(huì)解封；若雙方無(wú)法達(dá)成共識(shí)，賬戶就會(huì)持續(xù)凍結(jié)?！?/p>
古普塔透露，穩(wěn)定幣企業(yè)的交易規(guī)模在 Checkbook 的整體業(yè)務(wù)中占比極小，該平臺(tái)每月的交易處理規(guī)模超 10 億美元。他表示，此次引發(fā)摩根大通出手凍結(jié)賬戶的爭(zhēng)議交易激增，根源是大批用戶扎堆涌入這些穩(wěn)定幣企業(yè)的平臺(tái)、使用相關(guān)服務(wù)。談及這些初創(chuàng)企業(yè)的爭(zhēng)議交易問(wèn)題，他直言：‘本質(zhì)就是他們一下子放開(kāi)了業(yè)務(wù)閘門，海量用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)涌入平臺(tái)所致。’
委內(nèi)瑞拉制裁背景下的合規(guī)困境
摩根大通方面表示，此次凍結(jié)穩(wěn)定幣企業(yè)賬戶的舉措，與穩(wěn)定幣這類業(yè)務(wù)本身無(wú)關(guān)。摩根大通的一位發(fā)言人稱：‘本次事件和穩(wěn)定幣企業(yè)的業(yè)務(wù)屬性沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)。我行既為穩(wěn)定幣發(fā)行方提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，也與各類穩(wěn)定幣相關(guān)企業(yè)有合作，近期還助力一家穩(wěn)定幣發(fā)行方完成了上市?！艘酝猓Ω笸ň芙^就本次賬戶凍結(jié)事件發(fā)表更多評(píng)論。
Kontigo 共獲得 2000 萬(wàn)美元融資，投資方包括 Y 孵化器、創(chuàng)始者創(chuàng)投等風(fēng)投機(jī)構(gòu)，該平臺(tái)也是委內(nèi)瑞拉監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在當(dāng)?shù)剡\(yùn)營(yíng)的兩家加密貨幣平臺(tái)之一。Kontigo 的客戶群體以委內(nèi)瑞拉民眾為主，其創(chuàng)始人曾透露，平臺(tái)累計(jì)處理的交易規(guī)模已超 10 億美元。過(guò)去 20 年間，美國(guó)對(duì)委內(nèi)瑞拉的部分經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、該國(guó)政府及相關(guān)個(gè)人接連出臺(tái)制裁措施，而特朗普政府近期還在持續(xù)加碼對(duì)委內(nèi)瑞拉執(zhí)政當(dāng)局的制裁力度。
本月，Kontigo 在網(wǎng)上發(fā)布了一則宣傳視頻，視頻中宣稱：‘全球各地的個(gè)人與企業(yè)，只需 30 秒即可完成美元硬幣、泰達(dá)幣等穩(wěn)定幣交易，全程無(wú)需執(zhí)行客戶身份核驗(yàn)流程。用戶可綁定銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)資金的全球即時(shí)劃轉(zhuǎn)，且無(wú)轉(zhuǎn)賬額度限制?！疜ontigo 聯(lián)合創(chuàng)始人赫蘇斯?卡斯蒂略表示，用戶僅進(jìn)行加密貨幣交易時(shí)，無(wú)需提交身份核驗(yàn)材料；若交易涉及法定貨幣的兌換與劃轉(zhuǎn)，則必須完成身份核驗(yàn)。
卡斯蒂略發(fā)給用戶的通知顯示，摩根大通已于 11 月突然凍結(jié)了 Kontigo 的賬戶。Checkbook 首席執(zhí)行官古普塔證實(shí)，此次凍結(jié)是因該賬戶的爭(zhēng)議交易規(guī)模出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。卡斯蒂略則表示，不止自家企業(yè)，多家同類穩(wěn)定幣平臺(tái)均通過(guò) Checkbook 遭遇了賬戶凍結(jié)的問(wèn)題。
國(guó)際透明組織委內(nèi)瑞拉分會(huì)‘委內(nèi)瑞拉透明聯(lián)盟’近期發(fā)布的一份報(bào)告中，重點(diǎn)指出了 Kontigo 在委內(nèi)瑞拉跨境資金流轉(zhuǎn)中扮演的角色。該報(bào)告稱，委內(nèi)瑞拉民眾可通過(guò)本國(guó)私人銀行，向 Kontigo 的數(shù)字錢包存入最高等值 10 萬(wàn)美元的資金，且存款人無(wú)需完成任何身份核驗(yàn)。卡斯蒂略駁斥了這一說(shuō)法，稱相關(guān)指控不實(shí)，該企業(yè)已對(duì)這家非營(yíng)利機(jī)構(gòu)‘提起法律訴訟’。截至發(fā)稿，委內(nèi)瑞拉透明聯(lián)盟未對(duì)置評(píng)請(qǐng)求作出回應(yīng)。
卡斯蒂略透露，Kontigo 還通過(guò)支付服務(wù)商 Stripe 旗下的 Bridge 平臺(tái)，為部分用戶在美國(guó)與歐洲地區(qū)開(kāi)立了虛擬賬戶。當(dāng)被問(wèn)及 Kontigo 的合規(guī)管控措施時(shí)，卡斯蒂略未予回應(yīng)。Bridge 平臺(tái)方面也拒絕就此發(fā)表評(píng)論。
在賬戶被摩根大通凍結(jié)后，Blindpay 的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人西蒙?穆拉，與聯(lián)合創(chuàng)始人若昂?博爾赫斯專程飛往舊金山，會(huì)見(jiàn)了 Y 孵化器的投資方，試圖尋找愿意與其合作的新支付服務(wù)商或銀行機(jī)構(gòu)。
穆拉在一篇已被刪除的博客中寫道：‘令人遺憾的是，我們?cè)究春玫囊患抑Ц斗?wù)商最終也拒絕了合作，他們始終對(duì)與穩(wěn)定幣企業(yè)合作心存顧慮。’穆拉還曾前往摩根大通的辦公場(chǎng)所，當(dāng)面闡述 Blindpay 的業(yè)務(wù)模式與合規(guī)整改措施。
因盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的合規(guī)問(wèn)題受到監(jiān)管審視后，Blindpay 的潛在客戶群體規(guī)模已大幅縮減。該公司先是在一篇現(xiàn)已刪除的博客中表示，‘來(lái)自高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家的客戶需完成強(qiáng)化版身份核驗(yàn)流程’—— 這里所指的身份核驗(yàn)，正是銀行業(yè)通用的客戶身份盡職調(diào)查合規(guī)要求。數(shù)日之后，Blindpay 再度發(fā)布公告稱，經(jīng)過(guò)新一輪盡職調(diào)查后，公司已關(guān)停所有虛擬賬戶及配套的加密貨幣錢包。