壓歲錢(qián)不僅是春節(jié)期間長(zhǎng)輩贈(zèng)予孩子的新春祝福，也是孩子們的過(guò)年儀式感所在，而如何科學(xué)配置、合理管理這筆“成長(zhǎng)資金”，已成為眾多家長(zhǎng)的共同關(guān)切。北京商報(bào)記者注意到，近期包括國(guó)有大行、股份制銀行及城農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行機(jī)構(gòu)均密集推出未成年人壓歲錢(qián)專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)切入春節(jié)假期財(cái)富管理需求，為孩子和家長(zhǎng)提供多元化的資金管理方案，部分存款產(chǎn)品利率較普通存款更有優(yōu)勢(shì)。分析人士稱(chēng)，此舉不僅能為銀行鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本資金，更能提前搶占年輕客群，帶動(dòng)后續(xù)理財(cái)、保險(xiǎn)、教育金等綜合業(yè)務(wù)落地，進(jìn)而有效提升銀行長(zhǎng)期收益與客戶(hù)黏性。
銀行上線(xiàn)未成年人專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄
2月23日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，春節(jié)期間工商銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、北京農(nóng)商行等多家銀行密集上線(xiàn)未成年人專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄、定期存款及理財(cái)活動(dòng)等多元化資金配置方案，精準(zhǔn)對(duì)接家長(zhǎng)與孩子的壓歲錢(qián)管理需求。
國(guó)有大行中，以工商銀行為例，其推出的“親子專(zhuān)屬賬戶(hù)”支持孩子自主規(guī)劃資金投資，家長(zhǎng)可實(shí)時(shí)查看賬戶(hù)動(dòng)態(tài)并進(jìn)行代管，助力孩子從小建立財(cái)商意識(shí)。同時(shí)，該行精選適配不同需求的基金池，針對(duì)短期閑錢(qián)增值、低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)，提供匯添富短債債券C、工銀尊益中短債債券C、富國(guó)短債債券型基金C等中短債產(chǎn)品；針對(duì)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、陪伴孩子成長(zhǎng)的需求，則推出匯添富中證500指數(shù)增強(qiáng)C、工銀黃金ETF聯(lián)接C、華夏中證A500ETF聯(lián)接C等指數(shù)基金。
股份制銀行亦推出差異化產(chǎn)品。華夏銀行針對(duì)未成年人推出“陽(yáng)光成長(zhǎng)計(jì)劃”，家長(zhǎng)可陪同孩子線(xiàn)下辦理兒童銀行卡，并實(shí)現(xiàn)親子賬戶(hù)一鍵綁定，孩子可選擇“陽(yáng)光存”“月成長(zhǎng)”兩種儲(chǔ)蓄模式，資金自動(dòng)轉(zhuǎn)入生成定期；廣發(fā)銀行“自由卡”以“定制夢(mèng)想卡面+專(zhuān)款專(zhuān)用+親子共管”為核心，給予孩子獨(dú)立金融賬戶(hù)，家長(zhǎng)可通過(guò)手機(jī)銀行代管并代買(mǎi)定制存款產(chǎn)品；招商銀行App則上線(xiàn)“金小葵管家”專(zhuān)區(qū)，為未成年人壓歲錢(qián)規(guī)劃提供黃金、保險(xiǎn)等多元理財(cái)選項(xiàng)。
城農(nóng)商行則主打定制化與低門(mén)檻。如廣西北部灣銀行推出“夢(mèng)想儲(chǔ)蓄1號(hào)”整存整取產(chǎn)品，50元即可起存，1年期、2年期、3年期年利率分別為1.4%、1.65%、1.9%；如東農(nóng)商銀行則面向18周歲以下青少年推出起存1萬(wàn)元、單戶(hù)最高5萬(wàn)元的壓歲錢(qián)定制存單，利率設(shè)定為1.3985%，寓意“一定上985”。
綜合來(lái)看，當(dāng)前銀行對(duì)壓歲錢(qián)市場(chǎng)的布局主要聚焦三類(lèi)形態(tài)：一是未成年人專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄或卡片賬戶(hù)，起存門(mén)檻低，附帶卡面定制、專(zhuān)款專(zhuān)用等功能；二是壓歲錢(qián)專(zhuān)屬定期存款或特色存單，部分機(jī)構(gòu)在合規(guī)框架內(nèi)給予階段性利率上浮及權(quán)益激勵(lì)；三是親子共管式資金管理方案，將壓歲錢(qián)納入家庭資產(chǎn)配置，提供定投、理財(cái)?shù)榷喾N服務(wù)。
對(duì)于銀行為何會(huì)密集布局壓歲錢(qián)賽道，全力爭(zhēng)搶未成年人“小客戶(hù)”，博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博表示，當(dāng)前銀行凈息差壓力凸顯，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間持續(xù)壓縮，擴(kuò)大獲客范圍、挖掘新增盈利點(diǎn)成為行業(yè)共識(shí)。銀行集體發(fā)力兒童金融，本質(zhì)是從傳統(tǒng)對(duì)公、大眾零售業(yè)務(wù)，向全年齡段、全生命周期細(xì)分客群深度經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，通過(guò)差異化、場(chǎng)景化服務(wù)鎖定長(zhǎng)期低成本資金，這也是當(dāng)前零售銀行轉(zhuǎn)型的核心方向。
王蓬博進(jìn)一步指出，相較于成人金融，兒童金融不僅能為銀行鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定的低成本資金，更能直接綁定整個(gè)家庭客戶(hù)資源，提前搶占年輕客群，后續(xù)可帶動(dòng)理財(cái)、保險(xiǎn)、教育金等綜合業(yè)務(wù)落地，在息差收窄背景下，有效提升銀行長(zhǎng)期收益與客戶(hù)黏性。
兒童專(zhuān)屬存款利率實(shí)現(xiàn)“反超”
值得關(guān)注的是，部分銀行的兒童專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，利率優(yōu)勢(shì)尤為突出，甚至超過(guò)同類(lèi)成人產(chǎn)品。北京商報(bào)記者注意到，廣西北部灣銀行50元起存的兒童儲(chǔ)蓄產(chǎn)品最高年利率為1.9%，與該行5000元起存的個(gè)人整存整取(尊享版)產(chǎn)品最高年利率持平。
而北京農(nóng)商行“陽(yáng)光寶貝卡”專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，更是出現(xiàn)“孩子存1000元利率高于成人存20萬(wàn)元”的現(xiàn)象。該產(chǎn)品1000元起存，1年期、2年期、3年期年利率分別為1.5%、1.6%、1.75%，而同期限普通定期存款掛牌利率僅為1.15%、1.2%、1.3%，即便是20萬(wàn)元起存的2年期大額存單，利率也僅為1.5%，低于兒童專(zhuān)屬產(chǎn)品同期水平。
對(duì)于兒童產(chǎn)品利率優(yōu)于成人同類(lèi)產(chǎn)品的現(xiàn)象，中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示，未成年人客戶(hù)對(duì)銀行的價(jià)值，核心體現(xiàn)在“時(shí)間復(fù)利”與“生態(tài)鎖定”兩大優(yōu)勢(shì)。一方面，未成年人擁有50—60年的金融生命周期，有利于銀行挖掘客戶(hù)終身價(jià)值，且以孩子為紐帶，可撬動(dòng)整個(gè)家庭的金融服務(wù)需求；另一方面，“人生第一家銀行”的情感連接易形成長(zhǎng)期品牌依賴(lài)；同時(shí)，兒童賬戶(hù)由監(jiān)護(hù)人代管，交易頻次低、欺詐風(fēng)險(xiǎn)小，運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本顯著低于成人賬戶(hù)，且教育金、保險(xiǎn)、留學(xué)等長(zhǎng)鏈條需求，為銀行嵌入場(chǎng)景、拓展業(yè)務(wù)提供了廣闊空間，這種以點(diǎn)帶面的生態(tài)效應(yīng)，是成人客戶(hù)難以比擬的。
柏文喜進(jìn)一步分析稱(chēng)，從資金成本看，未成年人存款規(guī)模小、期限長(zhǎng)，對(duì)銀行流動(dòng)性管理壓力較小；從獲客成本看，銀行將兒童產(chǎn)品高利率視為“獲客補(bǔ)貼”，換取一個(gè)具備50—60年生命周期的客戶(hù)，投資回報(bào)率極高；從風(fēng)險(xiǎn)成本看，兒童賬戶(hù)由監(jiān)護(hù)人代管，運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本顯著低于成人賬戶(hù)。他表示，這種定價(jià)策略在客戶(hù)增長(zhǎng)期具有合理性，但需配套嚴(yán)格的成本核算與客戶(hù)轉(zhuǎn)化追蹤機(jī)制。
王蓬博建議，銀行需進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)范圍、完善產(chǎn)品體系，嚴(yán)控合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)，深耕財(cái)商教育與生活場(chǎng)景，形成完整業(yè)務(wù)閉環(huán)。而對(duì)于家長(zhǎng)而言，應(yīng)優(yōu)先選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先考慮親子共管賬戶(hù)，明確產(chǎn)品類(lèi)型與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，做好交易限額與信息保護(hù)，堅(jiān)決規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)壓歲錢(qián)的安全增值與財(cái)商教育的雙重目標(biāo)。
北京商報(bào)記者 孟凡霞 周義力