春節(jié)購(gòu)車旺季來(lái)臨，銀行汽車消費(fèi)“金融戰(zhàn)”進(jìn)入白熱化階段。2月3日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，平安銀行、浦發(fā)銀行、交通銀行、上海銀行等多家金融機(jī)構(gòu)正密集加碼汽車金融業(yè)務(wù)，通過(guò)首期免息、貼息補(bǔ)貼、超長(zhǎng)周期低息貸款等多元化方案降低消費(fèi)者購(gòu)車門檻，同時(shí)升級(jí)車主信用卡權(quán)益，全力爭(zhēng)搶春節(jié)車市的消費(fèi)市場(chǎng)份額。
值得關(guān)注的是，在這場(chǎng)營(yíng)銷熱潮背后，北京商報(bào)記者注意到，多地銀行業(yè)已紛紛啟動(dòng)汽車金融自律規(guī)范行動(dòng)，但在核心的返傭標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定上，各地卻呈現(xiàn)出顯著分歧。分析人士指出，這種區(qū)域差異的核心成因，在于不同地區(qū)汽車銷售市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)存在偏差，而針對(duì)不同區(qū)域的消費(fèi)市場(chǎng)制定適配的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，正是科學(xué)化監(jiān)管模式在地方落地的具體體現(xiàn)。
銀行推長(zhǎng)周期低息貸款
春節(jié)購(gòu)車旺季臨近，汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)營(yíng)銷熱潮，7年期貸款、疊加貼息政策、限時(shí)優(yōu)惠利率等促銷手段頻出。
其中，浦發(fā)銀行浦發(fā)i車貸方面，自2026年2月28日(含)前，消費(fèi)者在特斯拉官網(wǎng)下單訂購(gòu)Model Y L及符合條件的Model 3、Model Y車型，即可享浦發(fā)銀行7年超低息貸款方案，經(jīng)國(guó)家貼息后年化利率低至0.49%起。其中，貼息后Model 3首月月供低至1788元起，消費(fèi)者最低4.59萬(wàn)元首付即可提車。
除了長(zhǎng)周期低息讓利外，權(quán)益綁定也成為銀行汽車金融營(yíng)銷的重要方式。交通銀行信用卡中心推出“馬啟鴻途·樂(lè)享積分”活動(dòng)，2026年1月20日(含)至3月31日(含)期間，用戶成功預(yù)約試駕阿維塔、理想汽車，即有機(jī)會(huì)贏取1萬(wàn)積分；若成功辦理上述品牌汽車分期且放款達(dá)標(biāo)，更有機(jī)會(huì)獲贈(zèng)5萬(wàn)積分。
上海銀行信用卡中心則推出多重汽車金融優(yōu)惠活動(dòng)，消費(fèi)者申請(qǐng)辦理該行信用卡直客式汽車分期，可享0.2%/月—0.25%/月的利率，近似折算年化利率為4.4%—5.68%。2026年1月1日至3月31日，辦理特殊品牌汽車分期還可享限時(shí)優(yōu)惠利率，最低至0.15%/月，近似折算年化利率為3.31%—3.45%，每月月供低至約1816元。與此同時(shí)，活動(dòng)期間上海銀行還為車主卡金卡新戶提供支付寶消費(fèi)立減福利；申請(qǐng)并成功辦理直客式汽車分期且同步辦理車主卡的新戶，還可享受賬單分期減息等優(yōu)惠。
對(duì)于銀行扎堆布局汽車金融市場(chǎng)的現(xiàn)象，博通咨詢首席分析師王蓬博分析稱，春節(jié)是購(gòu)車消費(fèi)的傳統(tǒng)旺季，居民的購(gòu)車需求會(huì)集中釋放，銀行推出低息貼息、積分返利等政策，核心目的是降低消費(fèi)者的購(gòu)車門檻，借此抓住集中的消費(fèi)需求。此外，汽車金融屬于銀行零售業(yè)務(wù)中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各家機(jī)構(gòu)密集加碼該賽道，本質(zhì)也是為了爭(zhēng)搶客戶、搶占市場(chǎng)份額，同時(shí)這一舉措也能配合車企和地方的消費(fèi)刺激政策，形成多方協(xié)同拉動(dòng)消費(fèi)的效果。
“高息高返”急剎車
在銀行花式營(yíng)銷的同時(shí)，多地銀行業(yè)已紛紛啟動(dòng)汽車金融自律規(guī)范行動(dòng)，防范行業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。北京商報(bào)記者注意到，近期中國(guó)銀行河南省分行、中信銀行鄭州分行、工商銀行河南分行、招商銀行鄭州分行等多家河南地區(qū)銀行，以及嵩明農(nóng)商行、永勝農(nóng)商行、建水農(nóng)商行等多家云南地區(qū)金融機(jī)構(gòu)，均密集發(fā)布了汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律規(guī)范聲明。
從聲明內(nèi)容來(lái)看，多地在返傭標(biāo)準(zhǔn)上的規(guī)范要求呈現(xiàn)明顯差異。河南區(qū)域多家銀行均表示，在汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)對(duì)客定價(jià)及返傭標(biāo)準(zhǔn)上，一年期產(chǎn)品最高“3%返1%”、二年期產(chǎn)品最高“6%返2%”、三年期產(chǎn)品最高“9%返3%”、四年期產(chǎn)品最高“12%返4%”，最長(zhǎng)是五年期產(chǎn)品最高“15%返5%”。最高返傭標(biāo)準(zhǔn)包含對(duì)廠商、經(jīng)銷商、第三方服務(wù)商、勞務(wù)外包、業(yè)務(wù)外包等多方合作機(jī)構(gòu)的返傭總和。杜絕通過(guò)宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)、場(chǎng)租費(fèi)等變相提高傭金開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
與河南的“分級(jí)返傭”模式不同，云南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律公約明確提出，不得通過(guò)“高息高返”的方式引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費(fèi)者搭售汽車分期或消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁任何形式的返傭行為，堅(jiān)決落實(shí)與中介機(jī)構(gòu)“零費(fèi)用”的往來(lái)約定，杜絕向經(jīng)銷商及其關(guān)聯(lián)人員等支付提成、傭金及任何形式的權(quán)益，同時(shí)不得以任何隱蔽、變異的方式開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。
針對(duì)云南省銀行業(yè)“嚴(yán)禁任何方式返傭”原則的制定考量，北京商報(bào)記者致電云南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉主要是為了防止行業(yè)內(nèi)卷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，從源頭規(guī)避“高息高返”、變相將經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者等行業(yè)亂象，維護(hù)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的正常秩序。對(duì)于該原則的目前落地成效，上述負(fù)責(zé)人透露，云南省銀行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員單位均已簽署公約，目前各單位都在認(rèn)真、積極地遵守并落實(shí)該自律公約，整體執(zhí)行情況良好。
此前四川省也已出臺(tái)相關(guān)規(guī)范政策。北京商報(bào)記者了解到，為規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展，四川金融監(jiān)管局此前指導(dǎo)四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)起設(shè)立了《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》，共有40家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自發(fā)簽署該公約。其中提出，在川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率，要求在川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額，真正通過(guò)提升自身服務(wù)質(zhì)量來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
行業(yè)良性發(fā)展需構(gòu)建多元生態(tài)
這場(chǎng)針對(duì)汽車金融“高息高返”的清理規(guī)范源于去年6月，彼時(shí)，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，劍指“高息高返”亂象，促使銀行摒棄以往的“以返傭換規(guī)?！钡幕螛I(yè)務(wù)模式。
那么，為何多地會(huì)出臺(tái)差異化的汽車金融返傭規(guī)范？王蓬博分析認(rèn)為，核心原因在于不同區(qū)域的汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)成熟度、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局存在差異，地方監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。河南的“分級(jí)返傭”模式，是在行業(yè)規(guī)范的基礎(chǔ)上兼顧了市場(chǎng)的實(shí)際交易需求；云南的“零返傭”原則，是想要從源頭杜絕返傭行為帶來(lái)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題；而四川強(qiáng)調(diào)合理確定傭金比率，則是為市場(chǎng)留出了一定的自主調(diào)節(jié)空間。
王紅英對(duì)此也表示認(rèn)同，在他看來(lái)，針對(duì)不同區(qū)域的消費(fèi)市場(chǎng)制定適配的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，也是科學(xué)化監(jiān)管模式在不同區(qū)域的具體落地。
那么，汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域返傭行為的核心規(guī)范導(dǎo)向應(yīng)是什么？王蓬博表示，核心還是要從根源上杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，首先需明確金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)銷商、第三方服務(wù)商之間的費(fèi)用往來(lái)邊界，既不能讓高返傭變相推高消費(fèi)者融資成本，也不能通過(guò)宣傳費(fèi)、廣告費(fèi)等變相方式突破返傭限制；同時(shí)還要保障消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，避免經(jīng)銷商因高返傭強(qiáng)制搭售分期貸款業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)汽車金融定價(jià)回歸合理區(qū)間，維護(hù)整個(gè)市場(chǎng)的正常秩序。
對(duì)于未來(lái)汽車消費(fèi)金融行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，王紅英認(rèn)為，行業(yè)想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須建立起共榮共生、利潤(rùn)分配合理的金融生態(tài)體系，從價(jià)格內(nèi)卷式的惡性競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)向價(jià)值創(chuàng)造、各方協(xié)同服務(wù)客戶的良好商業(yè)生態(tài)。此外，商業(yè)銀行和經(jīng)銷商應(yīng)圍繞汽車消費(fèi)打造全生態(tài)服務(wù)體系，在二手車金融、電池租賃、售后回租等上下游業(yè)務(wù)中挖掘新的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)，讓銀行、經(jīng)銷商與消費(fèi)者均能獲得相應(yīng)價(jià)值，推動(dòng)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
北京商報(bào)記者 孟凡霞 周義力