來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)
作者：盧夢(mèng)雪
“存不了款了，連二類卡都沒法開了?！苯冢辔粌?chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)以便捷和高息吸引全國(guó)客戶的民營(yíng)銀行，悄然收緊了異地存款業(yè)務(wù)。
近日，《華夏時(shí)報(bào)》記者實(shí)測(cè)多家民營(yíng)銀行發(fā)現(xiàn)，一場(chǎng)針對(duì)異地?cái)垉?chǔ)的全面規(guī)范正在展開：部分銀行直接禁止異地儲(chǔ)戶開立二類卡；部分銀行允許開戶卻限制購(gòu)買存款；另有銀行則通過“額度售罄”等方式，實(shí)質(zhì)性地關(guān)閉了異地存款通道。
民營(yíng)銀行長(zhǎng)期以來(lái)“名義限本地、實(shí)質(zhì)攬全國(guó)”的隱秘異地?cái)垉?chǔ)模式，正在逐步退出歷史舞臺(tái)。
異地存款通道全面收緊
記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，盡管各家銀行管控力度不一，但收緊異地存款已成為普遍趨勢(shì)。
其中，梅州客商銀行、江西裕民銀行、福建華通銀行直接關(guān)閉了異地儲(chǔ)戶的二類卡開立通道。梅州客商銀行APP直接提醒“您暫不滿足我行開戶條件”，裕民銀行則提示“地域不符，暫不可開戶”，兩家銀行均開戶失敗。
“應(yīng)監(jiān)管要求，我行目前僅面向江西地區(qū)的用戶開戶?！苯髟Ｃ胥y行的工作人員向《華夏時(shí)報(bào)》記者解釋稱，該行APP在開戶時(shí)會(huì)自動(dòng)核驗(yàn)客戶的身份信息、手機(jī)號(hào)和所在地理位置是否在江西，若不符合要求則無(wú)法開戶。
但有儲(chǔ)戶告訴記者，線下開戶的屬地限制同樣嚴(yán)格。他近期也曾嘗試到裕民銀行線下網(wǎng)點(diǎn)咨詢異地身份證開卡事宜，最終因不符合條件而未成功開戶。
福建華通銀行的開戶管控則更為精細(xì)，可根據(jù)不同業(yè)務(wù)類型差異化開戶限制。記者登錄其APP開戶發(fā)現(xiàn)，開戶前需開啟手機(jī)定位權(quán)限，選擇“存款業(yè)務(wù)”或“貸款業(yè)務(wù)”。若選擇存款業(yè)務(wù)，系統(tǒng)會(huì)彈出提示“本服務(wù)僅對(duì)福建地區(qū)客戶開放，歡迎您來(lái)福建開戶”，無(wú)法進(jìn)入后續(xù)開戶流程；若選擇貸款業(yè)務(wù)，頁(yè)面則提示“開立成功后該賬戶僅用于辦理貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，無(wú)法用于購(gòu)買定期存單”。
不過，該行工作人員透露了一個(gè)靈活管控細(xì)節(jié)：只要手機(jī)GPS定位顯示為福建省內(nèi)，即可線上開立存款類賬戶，無(wú)需前往線下網(wǎng)點(diǎn)，也不強(qiáng)制校驗(yàn)身份證戶籍地和手機(jī)號(hào)歸屬地，開戶后就能正常購(gòu)買存款產(chǎn)品，實(shí)時(shí)定位成為地域核驗(yàn)的核心標(biāo)準(zhǔn)。
與直接關(guān)閉開戶通道不同，江蘇蘇商銀行、上海華瑞銀行將管控“壁壘”設(shè)置在存款購(gòu)買環(huán)節(jié)，采用“開戶放行、存款受限”的模式。
記者成功開立蘇商銀行二類卡后，瀏覽其存款產(chǎn)品列表發(fā)現(xiàn)，該行全部期限的存款產(chǎn)品均正常展示，但點(diǎn)擊“購(gòu)買”后，系統(tǒng)立即彈出“您所在區(qū)域未開通該功能”的提示，無(wú)法完成交易。該行工作人員對(duì)此解釋稱，該行存款產(chǎn)品僅對(duì)本地客戶開放，異地儲(chǔ)戶即便開戶成功，也不具備購(gòu)買權(quán)限。
上海華瑞銀行的管控邏輯與之類似，記者成功開立二類卡后注意到，該行所有存款產(chǎn)品的詳情頁(yè)均標(biāo)注了“該產(chǎn)品僅限上海地區(qū)客戶”，嘗試購(gòu)買時(shí)則收到“您不符合購(gòu)買條件”的系統(tǒng)提示，明確拒絕異地儲(chǔ)戶參與存款業(yè)務(wù)。
重慶富民銀行、威海藍(lán)海銀行則采用“額度售罄”的隱性管控方式。記者成功開立這兩家銀行的二類卡后發(fā)現(xiàn)，線上渠道的所有期限存款產(chǎn)品均為“售罄”狀態(tài)，無(wú)法辦理存入業(yè)務(wù)。
對(duì)此，藍(lán)海銀行相關(guān)工作人員向《華夏時(shí)報(bào)》記者解釋稱，當(dāng)前存款并非完全售罄狀態(tài)，而是“限額發(fā)售”，但根據(jù)監(jiān)管要求，存款只針對(duì)省內(nèi)用戶售賣，省外用戶看不到，所以顯示售罄。
重慶富民銀行相關(guān)工作人員則向記者表示，最近該行存款產(chǎn)品處于額度售罄的狀態(tài)，但用戶已存入產(chǎn)品不受影響，可以放心持有，會(huì)按約定正常兌付。
不過，有儲(chǔ)戶告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，懷疑這是富民銀行針對(duì)異地儲(chǔ)戶的變相限制，雖線上開具的二類卡已無(wú)法存入該行存款，但他曾申請(qǐng)過該行一類卡，因此目前仍可購(gòu)買該行存款?！吧磉呌信笥炎稍兞?，工作人員說(shuō)通過該行柜臺(tái)開戶的一類戶客戶，或身份信息在重慶的客戶都屬于本地客戶，因此辦存款不受影響?！?/p>
生存壓力下的必然選擇
我國(guó)目前共有19家民營(yíng)銀行，與國(guó)有大行、股份行及城商行、農(nóng)商行不同，民營(yíng)銀行普遍采用“線上化、輕量化”的運(yùn)營(yíng)模式，多數(shù)機(jī)構(gòu)無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或僅有少量輕型網(wǎng)點(diǎn)，存貸、結(jié)算等核心業(yè)務(wù)均通過手機(jī)銀行、APP等線上渠道完成。這種模式雖然降低了運(yùn)營(yíng)成本，但也使其面臨品牌影響力弱、客戶基礎(chǔ)薄弱、本地獲客渠道有限等先天短板，吸儲(chǔ)難一直是民營(yíng)銀行發(fā)展的核心痛點(diǎn)。
因此，雖然早在2021年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求“地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶”，嚴(yán)禁通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展跨區(qū)域存款業(yè)務(wù)，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，不少民營(yíng)銀行并未嚴(yán)格執(zhí)行這一要求。
本報(bào)曾報(bào)道，部分民營(yíng)銀行通過設(shè)置“白名單客戶專享特色存款”，結(jié)合“新戶加息券”等福利，將6個(gè)月存款產(chǎn)品的綜合前段年化利率推高至6%，3個(gè)月產(chǎn)品利率也可達(dá)4.85%。這些高息產(chǎn)品并未在銀行APP公開展示，需通過特定渠道邀請(qǐng)方可解鎖購(gòu)買權(quán)限。此外，發(fā)放紅包、積分、購(gòu)物卡、加息券等變相加息方式，也曾是民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)的常用手段。
為了最大化吸納資金，這些高息產(chǎn)品名義上標(biāo)榜“僅限本地客戶辦理”，實(shí)則通過微信小程序、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等渠道規(guī)避地域校驗(yàn)，面向全國(guó)儲(chǔ)戶吸儲(chǔ)，異地存款一度成為部分民營(yíng)銀行存款規(guī)模的重要支撐。
然而，這種“高息攬儲(chǔ)+異地?cái)U(kuò)張”的模式在監(jiān)管加壓與市場(chǎng)變化下逐漸難以為繼。
2025年10月，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》正式實(shí)施，直接導(dǎo)致許多民營(yíng)銀行原本依賴的線上貸款分發(fā)渠道銳減。此前定價(jià)偏高的部分貸款業(yè)務(wù)面臨壓降壓力，資產(chǎn)端收益持續(xù)下降，倒逼民營(yíng)銀行加快存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過收緊高成本的異地存款來(lái)壓降負(fù)債端成本，緩解凈息差收窄的壓力。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，民營(yíng)銀行凈息差為3.83%，與去年四季度末的4.11%相比，已下降了28個(gè)基點(diǎn)。
除了收緊異地存款，今年年內(nèi)，民營(yíng)銀行也在密集調(diào)降存款利率。僅今年上半年，就有超過半數(shù)的民營(yíng)銀行宣布下調(diào)存款利率，有民營(yíng)銀行半年內(nèi)下調(diào)利率頻次達(dá)到了5次，存款利率半年降了130BP。此外，民營(yíng)銀行的存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了大幅調(diào)整。在19家民營(yíng)銀行中，如今已有9家銀行的APP上無(wú)法找到5年期存款產(chǎn)品，另有部分民營(yíng)銀行3年期定期存款也已下架，有民營(yíng)銀行僅保留1年期以內(nèi)短期產(chǎn)品。
責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉