原標(biāo)題：給人形機器人上保險

4月11日至12日，2026北京亦莊人形機器人半程馬拉松全流程全要素測試舉行。據(jù)介紹，今年的賽事將在4月下旬舉行，匯聚26個品牌的300多臺人形機器人選手參賽，充分展現(xiàn)了我國機器人產(chǎn)業(yè)從技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)品創(chuàng)新的活力。

從舞蹈表演、武術(shù)表演到各類比賽，近年來以人形機器人為代表的具身智能相關(guān)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展。保險業(yè)則從資產(chǎn)負(fù)債兩端發(fā)力，助力相關(guān)產(chǎn)業(yè)從“跑得快”到“走得穩(wěn)”。

資產(chǎn)負(fù)債兩端發(fā)力

早在2023年，一大批具身智能企業(yè)先后成立。然而，技術(shù)路線不清晰、商業(yè)化場景待探索成為企業(yè)發(fā)展中必須面對的挑戰(zhàn)，更現(xiàn)實的問題是，在這樣一個長期賽道上，研發(fā)運營處處需要資金。北京科創(chuàng)基金合作子基金在松延動力、銀河通用等公司成立之初，便參與了這些公司的種子輪、天使輪投資。

具身智能產(chǎn)業(yè)是長期賽道，當(dāng)企業(yè)進(jìn)入技術(shù)攻堅階段，對長期穩(wěn)定的資金需求也就更加迫切。保險資金具有規(guī)模大、期限長、穩(wěn)定性高等特點，天然具備長期陪伴企業(yè)成長的潛力。2024年，中國人壽集團(tuán)旗下資產(chǎn)公司發(fā)起設(shè)立“中國人壽—北京科創(chuàng)股權(quán)投資計劃”，規(guī)模50億元，以S基金份額方式參與北京科創(chuàng)基金投資，接過了“投早、投小、投長期、投硬科技”的接力棒，為科創(chuàng)企業(yè)注入長久的資金支持。

今年3月初，科技部、國家金融監(jiān)督管理總局等4部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快推動科技保險高質(zhì)量發(fā)展 有力支撐高水平科技自立自強的若干意見》提出，在人工智能、集成電路、量子科技、生物制造、氫能和核聚變能、腦機接口、具身智能等重點科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，鼓勵開發(fā)科技保險專屬產(chǎn)品，探索建立專項風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。保險業(yè)協(xié)會按需及時制定相關(guān)險種行業(yè)示范條款，規(guī)范保險責(zé)任范圍。

機器人向前邁出一步，所需時間不足1秒。順利邁出這一步，則需要一系列環(huán)境感知、決策判斷、傳遞指令、驅(qū)動關(guān)節(jié)等流程的精密協(xié)同。今年4月份，平安產(chǎn)險北京分公司成功承保某能源企業(yè)機器人綜合保險項目。平安產(chǎn)險北京分公司重客一部銷售總監(jiān)劉恒達(dá)介紹，公司組建專項科創(chuàng)服務(wù)專班，深入企業(yè)一線實地調(diào)研，深度研判機器人研發(fā)測試、現(xiàn)場運維、人機交互、數(shù)據(jù)傳輸全流程風(fēng)險，打造全周期、多維度、一體化機器人綜合保障體系。下一步，公司將持續(xù)深耕科創(chuàng)保險賽道，高效轉(zhuǎn)移不可控科創(chuàng)風(fēng)險，降低運維與試錯成本，聚焦人工智能、智能裝備、新能源數(shù)字產(chǎn)業(yè)，不斷升級全生命周期風(fēng)險解決方案。

中國信通院發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告（2024年）》預(yù)計，2035年整機市場規(guī)模達(dá)到約500億元，到2045年整機市場規(guī)?？蛇_(dá)約10萬億元級別，機器人數(shù)量將超過1億臺，覆蓋工業(yè)裝配、養(yǎng)老護(hù)理、醫(yī)療輔助、特種作業(yè)等多元場景。

貼合應(yīng)用場景

餐館的配送機器人撞傷顧客，怎樣賠償？工業(yè)機械臂失控導(dǎo)致生產(chǎn)線停滯，如何界定責(zé)任？場景是前沿科技應(yīng)用的“最后一公里”。保險業(yè)需要解決的是：在服務(wù)社會民生的過程中，如何保障創(chuàng)新技術(shù)實現(xiàn)從應(yīng)用到實用的轉(zhuǎn)變。

記者在采訪中了解到，中國人保聚焦人形機器人從實驗室到生產(chǎn)線、從研發(fā)到商用的全生命周期，推出多元化保險解決方案，填補行業(yè)保障空白。

中國人保相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在保障研發(fā)和中試方面，中國人保創(chuàng)新推出了概念驗證與小試綜合費用損失保險和中試驗證綜合費用損失保險，為人形機器人科技企業(yè)及科研機構(gòu)的關(guān)鍵研發(fā)項目提供專屬風(fēng)險保障，推動科技成果從實驗室方案走向生產(chǎn)線產(chǎn)品。在保障商用場景方面，中國人保的具身智能綜合保障方案由具身智能機器人本體損失保險和第三者責(zé)任險構(gòu)成，保障由傳統(tǒng)災(zāi)因、人為操作過失、電氣和網(wǎng)絡(luò)等原因?qū)е碌谋倔w損失以及由意外事故造成的第三者責(zé)任。

人形機器人的智能化、動態(tài)化、交互性特征，既拓展了機器人的工作場景，又形成了機器人區(qū)別于傳統(tǒng)機械設(shè)備的新型風(fēng)險。中國人保采用“動態(tài)評估+跨界合作”的應(yīng)對模式，破解行業(yè)痛點。一方面，充分借鑒工業(yè)機器人、服務(wù)機器人、特種機器人等成熟品類的承保數(shù)據(jù)，結(jié)合人形機器人的安全水平、作業(yè)場景、維修成本等核心維度，建立動態(tài)定價機制，持續(xù)提升定價精準(zhǔn)度；另一方面，主動深入實驗室、生產(chǎn)車間，與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)深度合作，共同為機器人開展全方位風(fēng)險體檢，逐步構(gòu)建動態(tài)成長的風(fēng)險評估體系，實現(xiàn)風(fēng)險的提前預(yù)判和精準(zhǔn)防控。

機器人昂貴的制造和維修成本，催生了機器人租賃市場，使得人形機器人商用落地有了新的突破口。針對租賃模式“重資產(chǎn)投入、輕資產(chǎn)運營”的痛點，保險業(yè)量身打造差異化保險方案，為租賃雙方保駕護(hù)航。

針對產(chǎn)品展示、商業(yè)演出、工業(yè)巡檢、醫(yī)療服務(wù)等多元領(lǐng)域。中國人保主動對接京津冀、長三角等地的頭部機器人廠商和產(chǎn)業(yè)基金，為其旗下機器人租賃公司定制分場景、差異化的綜合保險解決方案，全面覆蓋租賃全流程的本體損失和第三者責(zé)任。

今年年初，平安產(chǎn)險與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險經(jīng)紀(jì)有限公司簽署具身智能機器人融資租賃項目保險合作協(xié)議，這也標(biāo)志著全國首張具身智能機器人“保險+租賃”保單落地。平安產(chǎn)險上海分公司總經(jīng)理何瑩表示，此次“保險+租賃”模式的突破，是平安產(chǎn)險以科技賦能傳統(tǒng)保險、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要實踐。這一模式不僅破解了單一設(shè)備投保中信息不對稱的難題，更通過聯(lián)合產(chǎn)業(yè)伙伴構(gòu)建“制造—使用—保障”的全鏈路風(fēng)控閉環(huán)，真正推動保險從事后補償向事前預(yù)防、事中干預(yù)升級。

創(chuàng)新應(yīng)對挑戰(zhàn)

透過明亮的櫥窗，不見廚師在灶臺前炒菜的身影，取而代之的是機械手臂在鍋前翻炒。這是位于上海市長寧區(qū)的一家社區(qū)人工智能智慧食堂，菜品均由機器人制作完成，食堂的運營方是一家名為熙香智廚的專精特新企業(yè)，這家企業(yè)致力于將自動化烹飪與傳統(tǒng)餐飲相結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)備菜、烹飪、分餐等環(huán)節(jié)的信息化、智能化。目前，該企業(yè)已在多地打造人工智能食堂及超50家智能無人后廚。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，具身智能機器人正加速融入千行百業(yè)。然而，其保險保障需求面臨諸多挑戰(zhàn)：一是核心技術(shù)數(shù)據(jù)保密性強，保險公司難以精準(zhǔn)評估研發(fā)和中試過程中面臨的風(fēng)險敞口；二是多數(shù)機器人生產(chǎn)企業(yè)處于初創(chuàng)期，傳統(tǒng)的保險服務(wù)模式難以匹配其靈活需求與成本考量；三是機器人產(chǎn)品應(yīng)用場景廣泛、產(chǎn)品迭代迅速，不同場景下風(fēng)險敞口也不盡相同，保險產(chǎn)品也需要跟進(jìn)迭代。這些因素使得具身智能相關(guān)產(chǎn)業(yè)的保險服務(wù)供需不匹配，保險在產(chǎn)品創(chuàng)新與市場化落地上面臨瓶頸。

日前，太保產(chǎn)險寧波分公司推出專為人形機器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計的保險專屬產(chǎn)品——“機智保”。太保產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該產(chǎn)品在設(shè)計上具有三大核心創(chuàng)新：場景全覆蓋，首創(chuàng)貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風(fēng)險保障樣板，強化產(chǎn)業(yè)鏈韌性；保障一體化，以“風(fēng)險擬人化”理念實現(xiàn)本體損失、第三者責(zé)任與自身財產(chǎn)損失的一體化保障，實現(xiàn)廣譜化與精細(xì)化并存；期限靈活化，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)適配多樣化的商業(yè)場景。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，市場對具身智能相關(guān)產(chǎn)品的需求極大地促進(jìn)了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)，為保險公司發(fā)力科技保險開辟了新賽道。但從風(fēng)險敞口來看，具身智能相關(guān)保險產(chǎn)品已超越財險單一產(chǎn)品的保障范圍。未來，具身智能保險產(chǎn)品的競爭會從單純的產(chǎn)品設(shè)計演變?yōu)閳鼍袄斫饽芰?、技術(shù)整合能力與生態(tài)構(gòu)建能力等的綜合較量，這種差異化競逐也推動了財險行業(yè)的產(chǎn)品迭代與服務(wù)升級。

目前，北京、上海、深圳等城市均出臺了政策支持具身智能相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各家保險公司也在不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，北京金融監(jiān)管局將指導(dǎo)轄內(nèi)財險行業(yè)創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)模式，精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)和企業(yè)風(fēng)險保障需求，以金融創(chuàng)新促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，有力支持具身智能等未來產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。