“如果你愛(ài)一家銀行，就給她存款。如果你恨一家銀行，就在每月最后一天給她存錢(qián)”。這是最新流行的網(wǎng)絡(luò)段子，也是市場(chǎng)針對(duì)銀行被銀監(jiān)會(huì)上了一道“月末存款偏離度不得超過(guò)3%”緊箍咒之后的調(diào)侃。

    像往常一樣，銀行一到月末、季末、年末就拼命拉存款“沖時(shí)點(diǎn)”，但是，自9月12日起，該做法將被銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格約束。銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模等考評(píng)指標(biāo)，月末最后一日各項(xiàng)存款與本月日均存款的偏離度不得超過(guò)3%。

    對(duì)于月末存款偏離度超過(guò)3%的銀行，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)3個(gè)月以上；對(duì)于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過(guò)3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。對(duì)于月末存款偏離度超過(guò)4%的銀行，將面臨更嚴(yán)重的懲罰。

    不過(guò)，多家研究機(jī)構(gòu)分析稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)此舉對(duì)銀行“沖時(shí)點(diǎn)”具有一定的約束力，但銀行可通過(guò)“早沖”、調(diào)整理財(cái)?shù)绕鸬揭?guī)避作用，實(shí)則對(duì)銀行影響不大。只有監(jiān)管層全面放開(kāi)存款利率上限、存貸比等考核指標(biāo)，才能從根本上解決銀行“沖時(shí)點(diǎn)”難題。

    新京報(bào)記者 金彧 北京報(bào)道

    銀行月末存款偏離度超過(guò)3%將受罰

    商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”問(wèn)題由來(lái)已久，今年上半年表現(xiàn)也十分明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，通過(guò)高息攬儲(chǔ)、非法返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開(kāi)票、理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)等手段吸存倒存。

    為了從根源上約束存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，9月12日晚間，銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站發(fā)布《人民銀行辦公廳關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)《通知》），指導(dǎo)商業(yè)銀行改進(jìn)績(jī)效考評(píng)制度，不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u(píng)指標(biāo)，同時(shí)，設(shè)立存款偏離度不得超過(guò)3%等指標(biāo)。

    此外，財(cái)政部門(mén)在對(duì)相關(guān)商業(yè)銀行進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)時(shí)，按照金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法和本通知有關(guān)規(guī)定，根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行存款偏離的處理處罰情況，予以適當(dāng)扣分。

    昨日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行“沖時(shí)點(diǎn)”必然帶來(lái)存款搬家、理財(cái)產(chǎn)品功能紊亂、資金成本升高等弊端。存款偏離度監(jiān)管新規(guī)有利于打破此困境，將會(huì)降低資金成本，并使銀行資產(chǎn)管理走向規(guī)范化，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

    取消“存貸比”呼聲漸高

    昨日，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平對(duì)新京報(bào)記者表示，銀行平時(shí)之所以拼命在月末沖時(shí)點(diǎn)，是為了在增加存款的同時(shí)，放出更多的貸款。由于商業(yè)銀行存在存貸比（貸款／存款不得超過(guò)75%）考核，如果存款基數(shù)不夠大，會(huì)造成貸款數(shù)相應(yīng)減少，甚至?xí)p傷實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    “平抑存款波動(dòng)、降低社會(huì)融資成本重在‘治本’。而治本的措施，就是取消存貸比的考核”。連平說(shuō)。

    “中國(guó)目前很難找到‘治本’措施。如果放開(kāi)存款利率上限、存貸比等約束機(jī)制，管理層勢(shì)必?fù)?dān)心有大風(fēng)險(xiǎn)，因此很難一步到位改革。當(dāng)前還是要以‘治標(biāo)’為主，為‘治本’贏得時(shí)間?！惫镉氯缡钦f(shuō)。

    有分析指出，銀行會(huì)采取“早沖”時(shí)點(diǎn)、重新設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品等措施規(guī)避銀監(jiān)會(huì)月末存款偏離度不得超過(guò)3%的考核。

    對(duì)此，郭田勇稱(chēng)，如果銀行早于月末“沖時(shí)點(diǎn)”，甚至把存款任務(wù)分解“天天沖時(shí)點(diǎn)”的話(huà)，那么他很佩服“銀行的勤奮精神”。因?yàn)樗J(rèn)為此舉造成銀行工作量增加，成本增加，等于抬高了銀行存款利率。“我不相信銀行會(huì)普遍這么做，因此，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管能起到約束作用”。

    今年8月份以來(lái)，存款增速持續(xù)下降，低于貸款增速，存款下降趨勢(shì)短期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。連平認(rèn)為，在存款偏離度考核下，銀行仍很難改變追逐存款行為。在該監(jiān)管下，銀行存款吸收難度可能增加，不排除出現(xiàn)階段性存款增速進(jìn)一步下降、負(fù)債成本難以有效下降、從而限制信貸投放能力的可能性。

    信貸員考核將變?yōu)椤叭站婵盍俊?/p>

    由于銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模等考評(píng)指標(biāo)，月末最后一日各項(xiàng)存款與本月日均存款的偏離度不得超過(guò)3%，那么，是否意味著銀行信貸員以后不用在月末拼命拉存款了？

    對(duì)此，多家銀行對(duì)新京報(bào)記者表示，目前銀行內(nèi)部尚未出臺(tái)與銀監(jiān)會(huì)《通知》相配套的文件，也沒(méi)有通知銀行基層員工無(wú)需月末拉存款。因此，這并不會(huì)讓銀行放棄拉存款，因?yàn)榇尜J比的考核是剛性的。

    “員工不會(huì)輕松，將會(huì)更難做”。昨日，一位國(guó)有商業(yè)銀行員工對(duì)新京報(bào)記者說(shuō)，雖然銀監(jiān)會(huì)要求銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模等考評(píng)指標(biāo)，但是，在銀行存款總量考核不變的情況下，對(duì)信貸員的考核將由月末沖時(shí)點(diǎn)考核，改為考核日均存款量。

    不過(guò)，銀行也在悄悄布局應(yīng)對(duì)措施。據(jù)了解，銀行為規(guī)避偏離度約束，已經(jīng)著手考慮改變銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，把月末到期的理財(cái)產(chǎn)品重新規(guī)劃，比如，將到期時(shí)間提前到20日。

    曾在銀行工作多年的喜投網(wǎng)董事長(zhǎng)黃生表示，從長(zhǎng)期來(lái)看確實(shí)是這樣的，這會(huì)使得銀行間存款波動(dòng)減少，利率市場(chǎng)不至于高漲猛跌，也有利于銀行員工緩解一定的存款考核壓力，這是好的方面。

    但是，從中短期來(lái)看，黃生認(rèn)為銀行之所以在月末沖時(shí)點(diǎn)，無(wú)非是為了達(dá)到存貸比的監(jiān)管指標(biāo)，多增加存款，才能多放貸款。如今不用月末沖時(shí)點(diǎn)，將會(huì)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)導(dǎo)致信貸相對(duì)緊縮，這將使得當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)更加困難，企業(yè)獲得貸款更難。