21世紀經(jīng)濟報道記者 唐婧 北京報道
元旦期間，多名網(wǎng)友在社交平臺曬出征信報告，發(fā)現(xiàn)符合條件的逾期記錄已清零或減少。
來自山西的王先生于社交平臺發(fā)帖表示：“元旦早上查了一下征信確實已經(jīng)沒有逾期了?！眮碜詮V東的李女士也發(fā)帖稱：“征信已更新，不顯示逾期啦，也是趕上好時候了！”
而這，得益于中國人民銀行近期出臺的一次性信用修復(fù)政策。2025年12月22日，央行發(fā)布《關(guān)于實施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（以下簡稱《通知》），支持信用受損但積極還款的個人高效便捷重塑信用。
《通知》明確，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將不予展示。
一次性信用修復(fù)政策實行“免申即享”，個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，由中國人民銀行征信系統(tǒng)自2026年1月1日起對符合條件的逾期信息進行自動識別和統(tǒng)一處理。目前上述政策已進入實施階段，多地用戶通過更新的征信報告驗證了修復(fù)效果。
符合條件的逾期信息不予展示
中國人民銀行征信中心主任張子紅此前介紹，個人信用報告中的逾期信息主要通過每月的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個數(shù)據(jù)項進行反映。一次性信用修復(fù)政策實施后，對于符合條件的逾期信息，這兩個數(shù)據(jù)項的具體展示情況將會出現(xiàn)相應(yīng)的調(diào)整。
具體來看，“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”，這個調(diào)整將會在信用報告中的“信息概要”和“信貸交易信息明細”模塊予以同步體現(xiàn)。
一位廣東網(wǎng)友還在社交平臺上發(fā)出了其個人信用報告的一次性信用修復(fù)新政落地的前后對比圖。相關(guān)圖片顯示，“信息概要”中的“發(fā)生過逾期的賬戶數(shù)”和“發(fā)生過90天以上逾期的賬戶數(shù)”欄目均已清零，“信貸交易信息明細”中的逾期信息也都全部消除。
這里要注意的是，一次性信用修復(fù)政策的適用條件主要包括以下四個要點，缺一不可：一是適用對象限定于個人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息。二是適用時間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間。三是適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元。四是適用前提是個人在2026年3月31日前足額償還逾期債務(wù)。
此外，一次性信用修復(fù)政策落地后，符合條件的逾期記錄還款狀態(tài)將調(diào)整為正常，但調(diào)整時間會根據(jù)還清時間略有差別。具體而言，在2025年11月30日（含）前還清的，自2026年1月1日起不予展示逾期信息；在2025年12月1日至2026年3月31日（含）之間還清的，于次月月底前不予展示。
還有業(yè)內(nèi)專家強調(diào)，逾期信息不予展示并非數(shù)據(jù)被刪除，底層數(shù)據(jù)依然存在，修復(fù)的前提是積極履行還款義務(wù)。政策實行“免申即享”，系統(tǒng)自動處理且不收費。配套措施還包括增加個人信用報告免費查詢機會。
中國人民銀行征信管理局局長任詠梅此前透露，作為一次性信用修復(fù)政策的配套福利，人民銀行將增加2026年上半年個人信用報告免費查詢的機會，讓大家查征信、查狀態(tài)更省心、更省錢。此前，個人每年到柜臺查詢征信報告前2次免費，第3次起需付費。而隨著一次性信用修復(fù)政策的落地，配套措施明確2026年上半年將額外增加2次免費查詢個人信用報告的機會。
任詠梅表示，若大家在政策實施期間需要了解自身信用狀況和政策適用情況，可以優(yōu)先通過快捷、簡便的線上渠道獲取本人信用報告，金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機銀行APP、銀聯(lián)云閃付APP、人民銀行征信中心官網(wǎng)等均能提供查詢服務(wù)；若查得的個人信用報告沒有逾期信息，則無需再進行后續(xù)操作。政策實施期間，金融機構(gòu)智慧柜員機、自助查詢機以及人民銀行各分行征信服務(wù)柜臺等線下渠道也將持續(xù)提供查詢服務(wù)、滿足公眾必要需求。
個人信用修復(fù)不是征信洗白
按照《征信業(yè)管理條例》，征信系統(tǒng)中個人逾期信息自還清欠款算起要保存五年。而本次落地的一次性信用修復(fù)政策則旨在幫助部分已還款的逾期人群加快重塑個人信用。
需要提醒的是，本次政策的核心是解決公眾“信用困境”，絕非債務(wù)豁免——只有全額結(jié)清逾期債務(wù)，才能享受信用記錄調(diào)整的政策紅利，債務(wù)償還的核心責(zé)任并未免除，這是政策的明確底線。此次信用修復(fù)是一次性特殊安排，2026年后新發(fā)生的逾期，仍會按正常規(guī)則記錄和處理。
正如南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝所言，一次性信用修復(fù)政策中“一次性”是指“特定場景限定+單次權(quán)利賦予”，即僅針對本次疫情周期的逾期情形，每個主體僅享一次修復(fù)機會，并非常規(guī)信用救濟機制。這是為了維護征信系統(tǒng)的權(quán)威性，防范制度套利，也是“應(yīng)急性政策工具”的精準(zhǔn)定位，而非永久性制度安排。
上述業(yè)內(nèi)專家進一步指出，一次性信用修復(fù)政策有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境，激勵個人主動解決歷史信用問題，恢復(fù)金融“通行證”，對其改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展有積極意義。對金融機構(gòu)而言，政策鼓勵歸還逾期債務(wù)，有助于銀行收回貸款、改善資產(chǎn)質(zhì)量，并將修復(fù)信用的群體重新納入服務(wù)范圍，促進普惠金融發(fā)展。
在其看來，政策核心是教育和救濟非惡意失信的群體，而非包庇“老賴”，因此設(shè)定了嚴格的條件，未來信用記錄不良仍可能導(dǎo)致貸款成本上升或無法獲貸。
中國工商銀行副行長趙桂德此前在發(fā)布會上表示，一次性信用修復(fù)政策不僅回應(yīng)了人民群眾信用重建的訴求，也是商業(yè)銀行提升金融服務(wù)質(zhì)效的一次重要契機。
一方面，政策有助于優(yōu)化信貸決策。個人信貸決策通常需要綜合評估客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險水平、信用表現(xiàn)等因素。征信系統(tǒng)提供的個人信用報告是開展授信審批、風(fēng)險定價、貸后管理的重要參考之一。一次性信用修復(fù)政策能夠幫助商業(yè)銀行更加準(zhǔn)確地識別借款人的真實信用狀況，通過實施更加有效的信貸投放策略，進一步提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。
另一方面，政策有利于重塑客戶關(guān)系。一次性信用修復(fù)政策實施后，公眾會更加珍視并積極維護自身信用，商業(yè)銀行也能夠在此基礎(chǔ)上更好滿足客戶合理的融資需求。這將有利于商業(yè)銀行與個人客戶之間保持良好關(guān)系，為客戶提供更好金融服務(wù)，打造金融領(lǐng)域良好信用生態(tài)。