降息后存款有講究

　　小行存一年大行存兩年最合算

　　降息之后，老百姓最關(guān)心的內(nèi)容莫過于存款放在哪家銀行最合算。由于央行此次“雙降”同時(shí)宣布放開存款利率上限，各銀行制定存款利率的靈活度大大增加，因此大小銀行、不同檔期、不同地域之間存款利率出現(xiàn)較大差異。

　　國(guó)有大行拉開差距

　　10月24日降息后，工、建、農(nóng)、中、交五大國(guó)有商業(yè)銀行中，工行、農(nóng)行、建行、交行四家反應(yīng)速度最快，最新的上浮政策周日已傳達(dá)到各支行網(wǎng)點(diǎn)。同被視為國(guó)有大行梯隊(duì)的郵儲(chǔ)銀行也在第一時(shí)間下發(fā)了上浮政策。中行則有觀望態(tài)度，理財(cái)經(jīng)理表示按慣例也會(huì)上浮，但具體政策最快本周才能下發(fā)。

　　從目前工、農(nóng)、建、交、郵儲(chǔ)五家公布的情況看，國(guó)有大行存款利率不再“齊步走”，各行根據(jù)自身對(duì)不同期限資金的需求，存款利率拉開差距。以人民幣儲(chǔ)蓄存款整存整取為例，工行全部按央行基準(zhǔn)上浮1.2倍執(zhí)行，一年1.8%，兩年2.52%，三年和五年均為3.3%。農(nóng)行、建行、交行和郵儲(chǔ)銀行兩年以下均上浮1.3倍，分別是一年1.95%，兩年2.73%。三年期利率三家拉開差距，郵儲(chǔ)最高，為3.575%，農(nóng)行和交行次之3.52%，建行則為3.3%。國(guó)有大行五年期利率與三年差不多，農(nóng)行是3.50625%，交行3.51%，建行、郵儲(chǔ)則為2.75%，可見并非時(shí)間越長(zhǎng)利息越高。起存金額方面，工行、建行要求1萬以上才能按上浮利率執(zhí)行，郵儲(chǔ)要求5000元以上，農(nóng)行沒有要求。

　　以本金10萬元計(jì)算，若存一年，工行利息是1800元，農(nóng)行、建行和郵儲(chǔ)存的利息是1950元；存兩年，工行利息是5040元，農(nóng)行、建行和郵儲(chǔ)是5460元；若存三年，工行和建行利息是9900元，農(nóng)行是10560元，郵儲(chǔ)10725元。

　　大行利率首次超小行

　　對(duì)資金需求比較迫切的城市商業(yè)銀行，降息后仍然保持著相對(duì)較高利率。截至今天上午，大連銀行北京分行的利率上浮最多，在央行基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上上浮了1.44倍，其一年期人民幣儲(chǔ)蓄存款整存整取的利息是2.16%，是北京地區(qū)最高的。其他利率較高的城商行包括包商銀行北京分行、寧波銀行北京分行、北京銀行等，一年期定存的利息分別為2.1%、2.025%、2.025%。華夏、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等全國(guó)性股份制商業(yè)銀行一年期定存的利息是2%。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這次降息后，小銀行一年期定存利息高，而國(guó)有大行兩年期定存利息高。仍以本金10萬元計(jì)算，包商銀行一年的利率是2.1%，建行只有1.95%，到期后包商比建行多150元。但若存兩年，包商銀行的利息是2.69%，低于建行的2.73%，到期后包商反比建行少80元。央行放寬利率上浮區(qū)間后，今年年初曾出現(xiàn)國(guó)有大行比全國(guó)性股份制商業(yè)銀行利率高的情況，工行兩年期的利率高于華夏、光大。但像建行這樣的國(guó)有大行利率比小城商行利率還高的情況，近年來還是第一次出現(xiàn)。這說明在利率差別化時(shí)代，各行根據(jù)本行對(duì)不同檔期資金的需求靈活定價(jià)的特點(diǎn)，顯現(xiàn)得越來越明顯。

　　享活期便利，拿定期收益

　　存款除了看收益，還要看靈活性。長(zhǎng)期以來，定期存款的最大弊病就是提前支取時(shí)只能拿0.35%的活期利息。今年6月新面世的30萬以上大額存單也因同樣問題而鮮有儲(chǔ)戶問津。銀行理財(cái)雖然利率高，但不能提前贖回，流動(dòng)性差。目前市場(chǎng)上兼顧收益和流動(dòng)性的產(chǎn)品，便是各種以“寶”命名的貨幣基金和開放式理財(cái)。但是這些產(chǎn)品畢竟不是儲(chǔ)蓄存款，不在國(guó)家《存款保險(xiǎn)條例》的理賠范圍之內(nèi)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需要儲(chǔ)戶自己承擔(dān)。

　　基于市場(chǎng)需求，近年來一些銀行推出期限可變的儲(chǔ)蓄存款。例如工行“節(jié)節(jié)高2號(hào)”，儲(chǔ)戶存款1萬元以上，提前支取時(shí)，按照實(shí)際存續(xù)期限靠檔的定期存款利率計(jì)息，兩年內(nèi)利息均可享受央行基準(zhǔn)利率1.3倍。建行“聚財(cái)寶”簽約后90天內(nèi)每天存款余額不低于1萬元，儲(chǔ)戶所在的賬戶上不管停留多少天的資金自簽約之日起一年內(nèi)都能享受對(duì)應(yīng)檔次的定期利率，簽約期90天后資金進(jìn)出狀況不作任何限制。交行“惠享存”也是按照賬戶實(shí)際存期根據(jù)不同利率檔次分段靈活計(jì)息，普通版1萬元起存，好生意版5千元起存。中行“智能通”和民生銀行“錢生錢”也是同樣性質(zhì)，但只能給予客戶1天或7天人民幣通知存款利率，優(yōu)勢(shì)不明顯。這些產(chǎn)品的好處是全部屬于儲(chǔ)蓄存款，沒有理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶著急用錢時(shí)不會(huì)損失太多利息。張品秋 J229

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　　央行：市場(chǎng)化利率形成后 不再公布基準(zhǔn)利率

　　本報(bào)訊 今天上午，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就降息降準(zhǔn)以及放開存款利率上限問題進(jìn)一步答記者問。央行稱，利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融領(lǐng)域最核心的改革之一。此次放開商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等存款利率上限，標(biāo)志著我國(guó)的利率管制已經(jīng)基本放開，在整個(gè)金融改革的歷史上，都具有重要的里程碑意義。放開存款利率上限后，要建立健全與市場(chǎng)相適應(yīng)的利率形成和調(diào)控機(jī)制，提高央行調(diào)控市場(chǎng)利率的有效性。在此過程中，人民銀行的利率調(diào)控將更加倚重市場(chǎng)化的貨幣政策工具和傳導(dǎo)機(jī)制。具體而言，就是要構(gòu)建和完善央行政策利率體系，以此引導(dǎo)和調(diào)控整個(gè)市場(chǎng)利率。放開存款利率上限后，人民銀行仍將在一段時(shí)期內(nèi)繼續(xù)公布存貸款基準(zhǔn)利率，作為金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)的重要參考，并為進(jìn)一步完善利率調(diào)控框架提供一個(gè)過渡期。待市場(chǎng)化的利率形成、傳導(dǎo)和調(diào)控機(jī)制建立健全后，將不再公布存貸款基準(zhǔn)利率。張品秋 J229