漫畫(huà)：金艷

　　當(dāng)下，信用卡和個(gè)人信貸越來(lái)越普及，給人們生活帶來(lái)了便利，但也有一些金融機(jī)構(gòu)出于牟利動(dòng)機(jī)，過(guò)度發(fā)卡或過(guò)度授信，埋下安全隱患。近日，中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心通過(guò)民意中國(guó)網(wǎng)和問(wèn)卷網(wǎng)對(duì)2026人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，44.2%的受訪者曾逾期還款，67.8%的受訪者直言信用卡隨意授信的情況多，76.8%的受訪者贊同國(guó)家完善個(gè)人信用評(píng)估體系防止過(guò)度授信。

　　受訪者中，88.8%的人持有信用卡。90后占4.3%，80后占37.5%，70后占34.8%。

　　44.2%受訪者曾逾期還款

　　在青島某廣告公司工作的魏鴻飛發(fā)現(xiàn)，身邊的白領(lǐng)幾乎都有信用卡，居民區(qū)、馬路邊、商場(chǎng)里經(jīng)常看到推銷(xiāo)信用卡的銀行員工。他的第一張信用卡就是在推銷(xiāo)人員勸說(shuō)下辦理的。魏鴻飛表示，有了信用卡以后，超前消費(fèi)已經(jīng)成了習(xí)慣。

　　在北京一家飯店打工的王亞坤則深受信用卡困擾?！坝行庞每ㄒ郧埃覍儆凇鹿庾濉?，有信用卡以后，就變成了‘日光族’”。王亞坤說(shuō)，她的信用卡透支額度超過(guò)了每月收入，很快就欠下了卡債。從此以后每月工資發(fā)下來(lái)，第一件事就是還款。接下來(lái)的一個(gè)月還得靠透支信用卡度過(guò)?！半m說(shuō)每月按時(shí)還款就不會(huì)影響信用，但是生活受到牽制，沒(méi)有存款的感覺(jué)讓我很不安。”她坦言。

　　央行網(wǎng)站發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年第二季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡4.22億張，環(huán)比增長(zhǎng)2.02%。

　　本次調(diào)查顯示，88.8%的受訪者持有信用卡。持有1張、2張、3張、4張信用卡的受訪者分別占27.7%、28.8%、16.3%、7.0%。8.9%的受訪者持有5張以上信用卡。

　　44.2%的受訪者曾有過(guò)信用卡逾期還款的情況，其中6.3%的受訪者坦言經(jīng)常逾期還款。32.0%的受訪者發(fā)現(xiàn)身邊背負(fù)逾期信用卡債的人很多。

　　《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.94%。2013年第二季度這一數(shù)據(jù)為196.21億元。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在其官方網(wǎng)站上公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第一季度末中國(guó)銀行系統(tǒng)不良貸款率已經(jīng)升至1.04%，而這一數(shù)字在2013年年底為1%。

　　喜歡超前消費(fèi)又收入不高的年輕人容易濫用信用卡

　　王亞坤告訴記者，剛工作時(shí)收入比較低，開(kāi)銷(xiāo)又大，有一次拖欠3個(gè)月未還款。開(kāi)始她十分擔(dān)心信用記錄會(huì)留下污點(diǎn)，還款后卻發(fā)現(xiàn)自己的透支額度反而提高了。她還發(fā)現(xiàn)，自己的朋友在原有信用卡欠款的情況下，還能辦理新信用卡，然后透支現(xiàn)金還舊卡。

　　“信用卡辦理太簡(jiǎn)單了，不但缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，有些做法還在鼓勵(lì)人們超出還款能力去透支。喜歡超前消費(fèi)又沒(méi)多少收入的年輕人很容易禁不住誘惑，濫用信用卡，等到被銀行追債就晚了?！蓖鮼喞じ袊@。

　　調(diào)查中，67.8%的受訪者直言信用卡隨意授信的情況多。

　　個(gè)人金融門(mén)戶(hù)網(wǎng)站“我愛(ài)卡”增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢直言，國(guó)內(nèi)當(dāng)前無(wú)征信發(fā)卡的情況很多，銀行了解到客戶(hù)持有其他信用卡，就輕易通過(guò)申請(qǐng)，這容易導(dǎo)致信用膨脹?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)法律，行業(yè)本身沒(méi)有受到充分規(guī)范。在辦理完信用卡后，很多時(shí)候申請(qǐng)表和章程都被收走。銀行的不作為、辦卡者的疏忽大意，都為信用卡的使用埋下了隱患。

　　2011年開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，禁止向未成年人發(fā)放信用卡，并規(guī)定不得對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。

　　然而在某銀行工作的賈先生告訴記者，發(fā)卡量依然關(guān)系到銀行員工的業(yè)績(jī)，一些員工可能為了提成給客戶(hù)隨意辦理信用卡。他還透露，當(dāng)前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，大多數(shù)銀行不愿意暴露自己的壞賬率。

　　中國(guó)市場(chǎng)信用學(xué)術(shù)委員會(huì)副主任吳晶妹指出，當(dāng)前信用記錄受重視程度不高，原因有很多，但更重要的是信用記錄的應(yīng)用不夠普遍?，F(xiàn)在信用記錄的應(yīng)用主要限于金融領(lǐng)域，特別是信貸，與人們生活聯(lián)系不夠密切。

　　61.9%受訪者建議銀行考察申請(qǐng)人真實(shí)經(jīng)濟(jì)能力，避免過(guò)度授信

　　如何防止年輕人信用卡超額消費(fèi)？調(diào)查中，61.9%的受訪者建議銀行考察申請(qǐng)人真實(shí)經(jīng)濟(jì)能力，避免過(guò)度授信，60.5%的受訪者建議一旦超額消費(fèi)立刻?？?，52.0%的受訪者希望設(shè)置定期還款提醒，44.8%的受訪者希望銀行改變以發(fā)卡數(shù)量考評(píng)員工的制度，37.8%的受訪者建議及時(shí)調(diào)整授信額度，33.6%的受訪者希望明確告知申請(qǐng)人信用卡有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)有38.4%的受訪者希望監(jiān)管部門(mén)立法加強(qiáng)對(duì)信用卡和持卡人信用管理，36.1%的受訪者期待監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)懲過(guò)度授信銀行。

　　董崢介紹，美國(guó)針對(duì)信用卡的法律多達(dá)17部，對(duì)于發(fā)卡、公平信貸等方面都有完善規(guī)定。銀行為客戶(hù)辦理完信用卡后，客戶(hù)可以保留章程，以便查看權(quán)益和責(zé)任。我國(guó)銀行應(yīng)該注重服務(wù)細(xì)節(jié)，國(guó)家也需要不斷完善信用體系和配套的制度建設(shè)。

　　調(diào)查中，76.8%的受訪者認(rèn)為要從根本上防止信用卡過(guò)度授信，需要國(guó)家建立完善的個(gè)人信用評(píng)估體系。

　　2013年10月，央行正式開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)個(gè)人信用服務(wù)平臺(tái)，包括北京、廣東在內(nèi)的9個(gè)省區(qū)市居民可登錄平臺(tái)查詢(xún)本人信用報(bào)告。2013年11月，最高人民法院執(zhí)行局與中國(guó)人民銀行征信中心簽署合作備忘錄，共同明確失信被執(zhí)行人名單信息納入征信系統(tǒng)相關(guān)工作操作規(guī)程。

　　董崢指出，信用系統(tǒng)的完善，與社會(huì)運(yùn)行的透明和公平程度是相互促進(jìn)的。信用體系建設(shè)不能只注重信貸領(lǐng)域，信用體系的完善也不能只靠銀行部門(mén)。這個(gè)體系應(yīng)當(dāng)將人們生活、工作的方方面面納入進(jìn)來(lái)，將個(gè)人、企業(yè)和政府納入進(jìn)來(lái)，要確保守信的人能憑借良好信用記錄，在生活、就業(yè)等方面得到更多實(shí)際利益。