原標(biāo)題：溫州民間借貸：從“義氣”到“契約” 防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

　　從2014年3月1日起，全國(guó)第一個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)——溫州金改區(qū)正式實(shí)施全國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》，這也是全國(guó)首部民間金融法規(guī)。該法規(guī)的核心內(nèi)容之一，是300萬(wàn)以上的大額民間借貸要強(qiáng)制備案登記?；仡櫼荒甑膶?shí)踐，這項(xiàng)即涉及規(guī)范民間借貸管理、又觸及公民財(cái)產(chǎn)隱私和個(gè)人收入信息披露的強(qiáng)制性做法行得通嗎？它帶來(lái)哪些利弊，能否繼續(xù)走下去？

　　防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

　　2011年下半年，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力和國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控影響，以“炒房團(tuán)”著稱(chēng)的溫州市爆發(fā)了一場(chǎng)民間債務(wù)危機(jī)，不少個(gè)人和私營(yíng)企業(yè)主因過(guò)度炒房、炒煤、炒錢(qián)而遭受資金鏈斷裂的重創(chuàng)。由此，借錢(qián)還不了、借錢(qián)不想還呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，很多人卷入民間債務(wù)漩渦。隨后，債務(wù)危機(jī)向銀行業(yè)傳導(dǎo)、蔓延，涉及債務(wù)總額上千億元。它使溫州金融業(yè)及區(qū)域經(jīng)濟(jì)元?dú)獯髠?/p>

　　2012年3月28日，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)溫州設(shè)立全國(guó)首個(gè)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，確定金改12項(xiàng)任務(wù)。為了健全民間借貸信用體系，保護(hù)公民與企業(yè)的資產(chǎn)利益，維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，支持經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)切實(shí)防范曾一度泛濫成災(zāi)的非法吸存、變相吸收公眾資金、套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金等毒瘤卷土重來(lái)，溫州金改12項(xiàng)重要任務(wù)的首要任務(wù)被定位于“推進(jìn)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化”。由此，對(duì)癥下藥的專(zhuān)項(xiàng)法規(guī)，也是溫州金改重大成果之一的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》被推向歷史舞臺(tái)。

　　這部法規(guī)首次對(duì)民間借貸作出登記規(guī)定：?jiǎn)喂P借款金額300萬(wàn)以上、或累計(jì)借款總額1000萬(wàn)以上、或向30人以上特定對(duì)象借款的，借款人要到政府金融管理部門(mén)等方面?zhèn)浒?，即申?bào)登記，記錄在案。

　　溫州市金融辦主任張震宇認(rèn)為，只要登記備案就會(huì)相應(yīng)規(guī)范借貸手續(xù)，譬如借貸雙方要簽訂規(guī)范的合同，明確抵押物等，過(guò)去那種數(shù)百萬(wàn)乃至上千萬(wàn)元的借款不打借條、只一個(gè)電話“搞定”的現(xiàn)象不會(huì)再重演。有了登記備案，借入人的借貸行為被納入政府征信系統(tǒng)，其信用表現(xiàn)無(wú)形之中受到約束，從而使出借人的資金得到多一層的安全保護(hù)。有登記就有監(jiān)管，它將民間借貸行為“逼”進(jìn)政府監(jiān)管的“籠子”，這成為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

　　為此，溫州市中級(jí)人民法院出臺(tái)配套措施規(guī)定，考慮是否將民間借貸糾紛立案，備案材料必須作為材料之一。裁定民間借貸官司，法院優(yōu)先采納有登記備案的借貸證據(jù)。

　　登記備案制正步步推進(jìn)

　　然而，有些人對(duì)政府這片好心并不太“領(lǐng)情”。溫州市企業(yè)家協(xié)會(huì)一名負(fù)責(zé)人曾表示：“備案制”對(duì)規(guī)范民間借貸雖然有好處，也是個(gè)方向，但它也有許多弊端和令人擔(dān)心的地方。一是涉及借貸雙方借貸隱私，借出人的財(cái)產(chǎn)缺乏安全性，借入人“缺錢(qián)”的信息恐被人知曉丟失“臉面”。二是借貸雙方的信息、財(cái)產(chǎn)“底數(shù)”被公開(kāi)后自然受到政府的監(jiān)控，但恐日后對(duì)自己不利。三是出借人利息收入所得稅被置于陽(yáng)光之下等。因此，它的作用很有限。

　　在多重顧慮的影響下，許多借貸人寧愿僥幸冒違法風(fēng)險(xiǎn)也不愿去登記備案。

　　溫州市民間借貸服務(wù)中心總經(jīng)理徐智潛告訴記者，備案登記制實(shí)施頭兩三個(gè)月的登記量還不錯(cuò)，這可能與宣傳導(dǎo)向有關(guān)，但后來(lái)備案登記量就降下來(lái)了。

　　盡管這樣，愿意登記備案者也大有人在。2014年5月，溫州市一家生產(chǎn)閥門(mén)的企業(yè)主李先生接下幾筆大單急需大筆資金，與出借人葛先生談成1000萬(wàn)元借貸，雙方商定一致愿意到市民間借貸服務(wù)中心登記備案。李先生說(shuō)：“如果沒(méi)有備案我是不敢借的，就怕觸及‘非法集資’的紅線。現(xiàn)在按程序備案屬于正當(dāng)行為，就得到法規(guī)的保護(hù)?！背鼋璺礁鹣壬硎荆骸罢且?yàn)槎嗔藗浒高@道程序，與過(guò)去私下‘一對(duì)一’不太正規(guī)的借貸相比，在一定程度上降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)，我才放心把這么多錢(qián)借出去?！?/p>

　　記者了解到，人們對(duì)備案登記制有個(gè)逐步認(rèn)識(shí)、態(tài)度逐步轉(zhuǎn)變的過(guò)程，經(jīng)過(guò)政府與民間借貸服務(wù)中心多渠道、多形式、大力度的引導(dǎo)、宣傳，通過(guò)政府與法院優(yōu)惠政策的正向吸引，民間借貸服務(wù)中心提供一系列有針對(duì)性的服務(wù)，人們對(duì)備案登記制度逐步從不認(rèn)可到自愿接受，從2014年9月起，登記備案勢(shì)頭一路走高。

　　過(guò)去，企業(yè)內(nèi)部集資（一對(duì)N）往往被列入非法集資行列。2014年9月，溫州市鹿城區(qū)一家新型材料企業(yè)為了技改、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，向全體員工共152人集資1000多萬(wàn)。為求平安，企業(yè)將此集資信息報(bào)送民間借貸登記備案。企業(yè)主說(shuō)，因?yàn)榧Y數(shù)額大，登記后集資行為名正言順，對(duì)我們是個(gè)保護(hù)。

　　記者了解到，溫州市民間借貸服務(wù)中心開(kāi)發(fā)了一個(gè)登記備案軟件，形成全國(guó)第一個(gè)“民間版”的信用記錄系統(tǒng)，這給出借人提供了重要參考依據(jù)，為之增加了一道資金“安全閥”。下一步，信用記錄系統(tǒng)與政府、金融機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)并軌運(yùn)行，三方可共同打造覆蓋面廣的信用體系。該中心組織了五場(chǎng)大規(guī)模、與5000多名群眾面對(duì)面的登記備案宣傳、輔導(dǎo)活動(dòng)。開(kāi)通了民間借貸登記備案服務(wù)網(wǎng)，在網(wǎng)上提供借貸合同文本、借貸指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)提醒防范等服務(wù)，在市區(qū)8個(gè)政府街道辦事處設(shè)立登記備案服務(wù)點(diǎn)方便群眾借貸交易登記，使網(wǎng)上登記備案率高達(dá)50%。這些工作有效推進(jìn)了登記備案制的實(shí)施。

　　隨著登記備案制的步步推進(jìn)，人們實(shí)實(shí)在在地感受到它帶來(lái)的三大“逆轉(zhuǎn)”性好處：過(guò)去出借人到期后老催款，現(xiàn)在變?yōu)榻枞肴四茏杂X(jué)還款。過(guò)去許多人往往顧及情面不好意思開(kāi)口叫朋友打借條，到頭來(lái)有的鬧糾紛撕破臉連朋友也做不成。在政府介入后，現(xiàn)在變?yōu)榇蚪钘l、訂合同、辦登記，不傷朋友感情。

　　據(jù)溫州市金融部門(mén)數(shù)據(jù)，截至今年2月底，全市共完成民間借貸備案9656筆，成交總金額122.22億元。其中備案制實(shí)施后登記備案的民間借貸7035筆，金額近100億元，平均每天20筆，每筆140.40萬(wàn)元，平均年化利率16.09%。

　　溫州大學(xué)金融研究院副教授繆心毫說(shuō)，誠(chéng)信既要用道德來(lái)維護(hù)，更要有法律法規(guī)來(lái)約束。溫州的實(shí)踐也證明了這一點(diǎn)。據(jù)溫州市中級(jí)人民法院金融庭庭長(zhǎng)高興兵介紹，2014全市法院民間借貸收案15009件，涉及標(biāo)的165.53億元，同比分別下降9.81％和7.28％。

　　溫州經(jīng)驗(yàn)“溢出效應(yīng)”受關(guān)注

　　據(jù)溫州市有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，溫州市民間債務(wù)危機(jī)爆發(fā)之前，全市民間資金高達(dá)7000多億元，民間借貸規(guī)模達(dá)1200億元。受這場(chǎng)危機(jī)重創(chuàng)和經(jīng)濟(jì)下行壓力等影響，2014年民間借貸規(guī)模降至近800億元。有關(guān)專(zhuān)家稱(chēng)，登記備案額占民間借貸總規(guī)模八分之一，表明溫州民間借貸開(kāi)始逐步從無(wú)序走向有序，從“義氣”走向理性，從熟人社會(huì)向契約社會(huì)轉(zhuǎn)變。

　　溫州市民間借貸服務(wù)中心總經(jīng)理徐智潛認(rèn)為，從一年的實(shí)踐看，人們對(duì)登記備案見(jiàn)仁見(jiàn)智、各取所需。近100億元的備案額說(shuō)明人們的備案意識(shí)在逐步增強(qiáng)。盡管許多人對(duì)“備案制”涉及個(gè)人信息、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、交易情況等個(gè)人隱私心存擔(dān)心，但許多人之所以選擇進(jìn)行備案，主要原因之一是認(rèn)為自己的錢(qián)來(lái)路正當(dāng)，資產(chǎn)不怕受監(jiān)控，更重要的是他們經(jīng)過(guò)評(píng)估、權(quán)衡利弊，最后想明白了，認(rèn)為防范風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全是第一位的。 他預(yù)計(jì)，2015年民間借貸登記備案量將達(dá)到120億至150億。

　　中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝認(rèn)為，備案額的不斷增加說(shuō)明越來(lái)越多的溫州人學(xué)會(huì)拿起法律武器來(lái)保護(hù)自己的錢(qián)袋子。在2014年9月底中國(guó)金融學(xué)會(huì)召開(kāi)的中國(guó)民間金融規(guī)范化發(fā)展研討會(huì)上，他要求總結(jié)推廣溫州民間借貸備案管理的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。

　　近年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民財(cái)富快速積累、企業(yè)融資需求加大，民間金融發(fā)展迅猛。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心2013年通過(guò)對(duì)分布在中國(guó)262個(gè)縣28143戶(hù)的訪問(wèn)，測(cè)算出中國(guó)民間借貸總體規(guī)模達(dá)5萬(wàn)億元。

　　值得關(guān)注的是，根據(jù)央行研究局的統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月，全國(guó)共有山東、湖南、內(nèi)蒙古等15個(gè)省（自治區(qū)）借鑒、復(fù)制溫州經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立了負(fù)責(zé)備案登記的民間借貸服務(wù)中心共77家，這表明民間借貸備案制的可行性增強(qiáng)。溫州經(jīng)驗(yàn)也引起國(guó)家有關(guān)部門(mén)的高度重視，央行正在借鑒溫州經(jīng)驗(yàn)探索牽頭制定《非存款類(lèi)放貸組織條例》。

　　繆心毫建議，要加強(qiáng)對(duì)P2P借貸的備案力度，推行P2P平臺(tái)必須向登記服務(wù)中心備案的措施，以提高民間借貸備案的覆蓋面。還要進(jìn)一步建立與完善民間借貸信用體系，實(shí)現(xiàn)與人行信用體系的有效結(jié)合，能夠幫助民間借貸出借人有效甄別借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提高出借人自愿?jìng)浒傅姆e極性。

　　溫州市金融辦副主任顧威認(rèn)為，鑒于備案制帶來(lái)公民財(cái)產(chǎn)隱私權(quán)保護(hù)與民間借貸規(guī)范化之間存在矛盾，建議不要“一刀切”，區(qū)別“一對(duì)一”借貸與“一對(duì)十”借貸的界線，前者大都屬于私人間的資金交往，一般用于購(gòu)房等，不一定要強(qiáng)制備案，后者是一人向多人借貸，容易轉(zhuǎn)向吸收公眾存款，這要強(qiáng)制備案。