3月29日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局宣布要在全國先行先試L2-L4級別的智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險，這一舉措被輿論視為我國智能駕駛風險治理體系的重要突破。此次試點，究竟要試什么？保費會發(fā)生變化嗎？尤其是針對L3、L4級別的智駕，保險產(chǎn)品的設計如何考慮責任的認定和劃分？《新聞1+1》本期關注：“智駕車險”北京先行先試，要試什么？

　　給智駕上商業(yè)險要解決什么問題？

　　北京金融監(jiān)管局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長 李斌：我們觀察到L2輔助駕駛級別的車輛日益進入千家萬戶，L3、L4的測試車輛在道路當中也是屢見不鮮，最關鍵核心的問題就是怎么解決好交通事故的風險保障。通過專屬保險回答消費者的關切，包括產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題。

　　一是，對于L2有一個優(yōu)化升級，把更多保障的內(nèi)容、保障的額度有一步升級。

　　同時，最重要的是要支持L3、L4全自動高階的自動駕駛。因為這一系列的產(chǎn)品目前還缺少專門的車險產(chǎn)品給予保障。

　　希望通過產(chǎn)品完善一套體系，專門針對L2-L4完整的保障，來支持產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新，特別是為消費者在道路交通事故能夠有更安全的風險保障。

　　適配L3、L4高階自動駕駛的保險

　　重點要解決哪些問題？

　　北京金融監(jiān)管局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長 李斌：L3、L4面臨的就是“人機共駕”，甚至完全是“機駕”的一個狀態(tài)。

　　首先，目前的車險對于駕駛人的一些定義，包括特定的風險場景確實差異很大，所以重點需要給它升級完善，更好的適合當前這種風險場景。

　　另一方面，也需要進一步加強和車企的數(shù)據(jù)交互，促進兩個行業(yè)的融合，通過數(shù)據(jù)來觀察智駕技術的能力，通過保險的費率來反映各個車企技術的進步，這樣更好地促進產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　智駕車險的保費：穩(wěn)定為主 動態(tài)調(diào)整

　　北京金融監(jiān)管局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長 李斌：保費也是消費者非常關注的一個問題。從目前來看，總體的大原則還是在同等的車型下總體保持穩(wěn)定，當然因為保障的責任略有一些變化，可能價格略有調(diào)整，但總體不會讓消費者承擔更多的負擔。

　　同時，未來隨著智駕技術的進步，相信事故發(fā)生率也會逐步下降。但另一個角度，因為相應的硬件設備導致車型的賠付成本也可能上升，所以這是一個復雜的因素，最后會綜合影響到車險的定價。

　　智駕上保險 需要精細產(chǎn)品與數(shù)據(jù)協(xié)同

　　中國人民大學中國保險研究所研究員 張俊巖：保險在智能駕駛時代，有兩個方面需要注意：

　　第一個，產(chǎn)品要更加地精細。因為L1、L2、L3、L4不同的智駕場景面臨的風險細節(jié)是不一樣的。如果用同一套產(chǎn)品去套不同的駕駛場景，那就會出現(xiàn)一個問題，這個產(chǎn)品定的價格可能對于低風險車來說它的定價高了，對于高風險的車它的定價低了。所以不能一套產(chǎn)品覆蓋所有的場景，需要細化產(chǎn)品。

　　另一個是數(shù)據(jù)。因為保險產(chǎn)品的定價模型是比較成熟的，但是它急需要的是大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。當新能源車險的數(shù)據(jù)不足的時候，對保險產(chǎn)品的開發(fā)和定價會帶來一定的困難，這就需要車企行業(yè)和保險行業(yè)要有一定的溝通和合作。

　　除了理賠，保險在智能駕駛時代還有哪些作用？

　　中國人民大學中國保險研究所研究員 張俊巖：保險在智能駕駛時代除了理賠，還有兩個方面的作用：

　　第一方面，保險產(chǎn)品不但要在事后做好理賠，更多要在事前參與防災防損，就是監(jiān)管部門提到的風險減量。保險公司可以自己去做產(chǎn)品的研發(fā)，也可以參與到車企的研發(fā)過程中，在智能車輛發(fā)展的過程中貢獻保險行業(yè)的智慧。

　　第二方面，保險公司本身可以作為一個社會的監(jiān)督者，通過它的價格浮動機制去激勵車企生產(chǎn)更安全的車，激勵駕駛人更好地磨煉自己的技術，提高更多的注意義務。因為對于風險比較高的事故它未來的定價就會上浮，對于事故比較低的，發(fā)生率比較低的價格就會下浮，通過價格浮動機制去激勵各方面關注行業(yè)的發(fā)展。

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