中新經(jīng)緯3月17日電(李自曼)機器人要是撞了、砸了，如何賠？2026年開年以來，財險公司繼續(xù)發(fā)力具身智能保險賽道。

　　在業(yè)內(nèi)看來，隨著具身智能產(chǎn)業(yè)商業(yè)化提速，未來三年具身智能保險市場有望成為財險行業(yè)重要的新興增長賽道。

　　三大險企差異化布局

　　當前具身智能機器人應用覆蓋工業(yè)制造、物流倉儲、商業(yè)服務等多個領(lǐng)域，設備精密程度高、運維成本高、新型風險頻發(fā)，傳統(tǒng)財險產(chǎn)品難以適配其特殊保障需求。

　　中國信息通信研究院2025年1月發(fā)布的《人形機器人產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報告(2024年)》預測，2035年到2040年，人形機器人整體進入Lv3等級，整機市場規(guī)模有望達到1000億至3000億元。

　　據(jù)市場研究機構(gòu)QYResearch(恒州博智)今年3月發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，2025年全球具身智能險市場銷售額達到1.5億美元，2032年預計達到7.11億美元，年復合增長率(CAGR)為24.9%(2026-2032)。

　　看準這一領(lǐng)域，人保財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險自2025年以來陸續(xù)推出保障具身智能商用場景的定制化保險產(chǎn)品，試圖在保障范圍、投保方式上找到突破口。

　　太保產(chǎn)險相關(guān)負責人告訴中新經(jīng)緯，2025年9月，寧波分公司推出全國首個人形機器人專屬保險“機智?！?。該產(chǎn)品突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條的風險保障。該負責人透露，目前“機智?！敝饕嫦蛘麢C制造商。太保產(chǎn)險已啟動該產(chǎn)品的全國推廣工作，并在蘇州已有保單落地。

　　人保財險則主打“本體損失險+第三者責任險”雙軌保障體系。人保財險相關(guān)負責人介紹，針對人形機器人從實驗室走向商用的全過程，自2025年以來，公司推出了專門的保險解決方案。保障由傳統(tǒng)災因、人為操作過失、電氣和網(wǎng)絡原因?qū)е碌谋倔w損失，以及由意外事故造成的第三者責任。

　　該負責人舉例稱，人保財險保障的長三角地區(qū)某機器人租賃平臺首批470余臺人形機器人，若因碰撞或傳動裝置斷裂導致毀損，每臺最高可獲得近40萬元的維修費用賠償。

　　平安產(chǎn)險也將產(chǎn)品覆蓋到租賃領(lǐng)域。2026年1月初，平安產(chǎn)險聯(lián)合上海電氣融資租賃有限公司等，落地具身智能機器人“保險+租賃”保單，將保費分攤至租金中，降低企業(yè)前期一次性投入壓力。該產(chǎn)品突破常規(guī)硬件保障局限，包含第三者責任、產(chǎn)品質(zhì)量責任及信息泄露責任等綜合保障，借助AI算法實現(xiàn)對風險的動態(tài)定價與實時風控。

　　面臨高風險、缺數(shù)據(jù)等問題

　　作為新興科技保險品類，行業(yè)仍面臨諸多發(fā)展瓶頸。

　　人保財險相關(guān)負責人告訴中新經(jīng)緯，與傳統(tǒng)企財險相比，人形機器人風險呈現(xiàn)新特征：一是風險來源復合化，除自然災害、硬件故障外，還可能來自算法偏差、系統(tǒng)漏洞；二是責任主體界定復雜，事故責任涉及硬件制造商、軟件開發(fā)商還是使用者，界定比傳統(tǒng)設備復雜；三是網(wǎng)絡安全、算法安全和信息泄露等新興風險，傳統(tǒng)企財險無法覆蓋。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍認為，人形機器人面臨算法決策失誤、網(wǎng)絡安全劫持等新型系統(tǒng)性風險，且無歷史賠付數(shù)據(jù)，技術(shù)路線多元，軟件每月更新。其核心矛盾是“高風險、快迭代、缺數(shù)據(jù)”與“保險需要大數(shù)、穩(wěn)定、可量化”之間的錯配。

　　眾和昆侖資產(chǎn)管理有限公司董事長柏文喜指出，隨著具身智能場景持續(xù)滲透，專業(yè)保險保障有望成為財險領(lǐng)域重要增長極。不過，當前行業(yè)仍面臨三大核心難題：一是風險識別與數(shù)據(jù)匱乏，傳統(tǒng)精算模型失效；二是責任邊界模糊，涉及算法開發(fā)者、硬件制造商、運營方等多方主體；三是長尾風險與系統(tǒng)性風險疊加，機器人集群可能發(fā)生“級聯(lián)故障”，打破大數(shù)法則基礎。

　　對于如何定價的問題，人保財險相關(guān)負責人表示，歷史理賠數(shù)據(jù)幾乎是空白，目前人保財險的做法是“動態(tài)評估”+“跨界合作”。一方面參考工業(yè)機器人、服務機器人等成熟品類的承保數(shù)據(jù)，結(jié)合新型機器人安全水平、作業(yè)場景、維修成本等維度動態(tài)提升精準度；另一方面與機器人廠商深度合作，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)共同為機器人做“體檢”，將風險拆解到“大腦”“小腦”和“身體”，完善動態(tài)風險評估體系。

　　王國軍認為，下一步險企需通過數(shù)據(jù)共建、動態(tài)費率、模塊化條款、仿真+實機混合定價等手段，把“不確定性”轉(zhuǎn)化為可交易的“風險產(chǎn)品”。

　　破解具身智能保險的行業(yè)難題，柏文喜建議構(gòu)建“數(shù)據(jù)－生態(tài)－監(jiān)管”三位一體方案：數(shù)據(jù)層建共享聯(lián)盟，生態(tài)層推“保險+服務+科技”，監(jiān)管層立行業(yè)標準及強制險。定價短期場景化分級，中長期采用UBI(Usage-BasedInsurance，基于使用量的保險)模式，核心是從“損失補償”轉(zhuǎn)向“風險減量”，讓保險從成本中心變?yōu)閮r值伙伴，實現(xiàn)“風險共治”。

　　(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

　　(文中觀點僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)

　　中新經(jīng)緯版權(quán)所有，未經(jīng)書面授權(quán)，任何單位及個人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其他方式使用。