今年3月30日，中國(guó)人民銀行、住建部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，調(diào)整個(gè)人住房貸款政策，對(duì)擁有一套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于40%。
房貸政策調(diào)整已經(jīng)過(guò)去了近半年的時(shí)間，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪北京地區(qū)多家銀行了解到，目前北京市二套房貸款多執(zhí)行最低首付五成的標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行利率也大多為基準(zhǔn)利率上浮10%。不過(guò)，如果購(gòu)房者貸款已經(jīng)還清此前的房貸，即便名下有房依然可以按照首套房貸款政策執(zhí)行。
首付四成僅為理論可行
二套房首付四成政策出臺(tái)初期，多家銀行紛紛表態(tài)支持，并根據(jù)政策做出相應(yīng)調(diào)整，但如今看來(lái)，執(zhí)行力度偏弱。除了政策實(shí)施初期部分銀行支持二套房首付四成外，目前北京地區(qū)各家銀行大多執(zhí)行最低首付五成的標(biāo)準(zhǔn)。
在走訪過(guò)程中，多家銀行個(gè)貸經(jīng)理表示，“銀行會(huì)根據(jù)借款人的資質(zhì)狀況、征信記錄、還款能力確定二套房首付比例，多按照五成執(zhí)行。”但是，也有少數(shù)股份制銀行和區(qū)域性銀行要求首付最少六成。由于北京住宅每平米金額較高，首付相差一成金額的差距很大，銀行究竟怎樣執(zhí)行政策就顯得影響很大。
融360數(shù)據(jù)顯示，某股份制銀行標(biāo)注的二套房貸首付最低可低至四成。但當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》記者前往該行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)咨詢時(shí)，貸款專(zhuān)員卻告知：“目前二套房首付最低為六成，只有部分與房地產(chǎn)公司合作的新盤(pán)才有可能拿到四成首付的政策，同時(shí)貸款金額也要達(dá)到一定的額度。并且，這樣的新盤(pán)也越來(lái)越少，能不能批下來(lái)也要看開(kāi)發(fā)商和對(duì)應(yīng)支行的合作細(xì)節(jié)。”
鏈家地產(chǎn)的一位經(jīng)紀(jì)人告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“二套房貸款首付四成的新政，只有少數(shù)銀行在4月份執(zhí)行了不到一個(gè)月的時(shí)間。目前，大行都按照二套房首付五成的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，和我們中介有合作的銀行近三個(gè)月都沒(méi)有批過(guò)四成首付，個(gè)人申請(qǐng)應(yīng)該是沒(méi)有任何希望。
二套房貸款利率打折難
根據(jù)“3·30新政”，二套房貸利率由商業(yè)銀行自主確定，不必再按基準(zhǔn)利率上浮10%的政策統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。但是，迄今為止，二套房貸款利率一直未松動(dòng)。截至目前，北京各銀行普遍維持基準(zhǔn)利率上浮10%的標(biāo)準(zhǔn)。
某國(guó)有大行的貸款經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“基準(zhǔn)利率一年內(nèi)降了5次，商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)利差越來(lái)越薄，二套房貸可以彌補(bǔ)一部分利差的下降，短期內(nèi)不可能有折扣，沒(méi)有繼續(xù)上浮就已經(jīng)等于打折了。”
另一位銀行工作人員也表示，“銀行房貸業(yè)務(wù)主要還是面向首套房貸款購(gòu)房者，目前批貸速度雖然很快，但是放貸速度已經(jīng)放緩。近幾個(gè)月樓市火熱，有些支行的貸款指標(biāo)已經(jīng)用完，估計(jì)二套房的利率不會(huì)有松動(dòng)。”
《證券日?qǐng)?bào)》記者以購(gòu)房者身份咨詢地產(chǎn)中介時(shí)，經(jīng)紀(jì)人紛紛給出了“離婚買(mǎi)房”的建議。
而當(dāng)本報(bào)記者提出不考慮離婚，希望中介幫忙選擇合作銀行拿到最低折扣時(shí)，各個(gè)中介公司均表示希望不大，“如果只考慮二手房，首付五成現(xiàn)在肯定是最低的。大行利率要上浮10%，其他銀行有可能獲批基準(zhǔn)利率，但是這些銀行對(duì)客戶資質(zhì)要求很高，成功的幾率也非常小，我們上個(gè)月只成功辦理了幾單。”
事實(shí)上，最新一輪降息后，如果按照二套房貸款，基準(zhǔn)利率上浮10%為5.665%；按照首套房貸款，基準(zhǔn)利率八八折后為4.532%。
北京地區(qū)難享公積金新政
近日，住建部、財(cái)政部、央行聯(lián)合通知，自9月1日起，擁有對(duì)擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)住房的，最低首付款比例由30%降至20%。
不過(guò)，由于北京市對(duì)于二套房有最高限額80萬(wàn)元以及利率上浮10%的門(mén)檻，這意味著，即使首付降至20%，純公積金貸款也只能購(gòu)買(mǎi)總價(jià)為100萬(wàn)元的房產(chǎn)。從北京市目前成交均價(jià)來(lái)看，不只是改善性二套房，首套房也難符合此標(biāo)準(zhǔn)。
當(dāng)然，購(gòu)房者可以選擇組合貸款獲得更高的貸款額。但是當(dāng)前組合貸款的首付要求是“標(biāo)準(zhǔn)不同，取其高”的原則。公積金新政后，商貸首付比例高于公積金貸款，也就是說(shuō)，組合貸款的首付比例也不會(huì)按照20%執(zhí)行，而是執(zhí)行對(duì)應(yīng)的商貸標(biāo)準(zhǔn)。