房貸、消費(fèi)貸等，只要滿足一定條件，逾期記錄將在央行征信系統(tǒng)中不再展示。上證報(bào)記者近日獲悉，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行，已加快推進(jìn)一次性信用修復(fù)政策落地實(shí)施，通過(guò)流程優(yōu)化和服務(wù)保障，降低符合條件的客戶征信修復(fù)門(mén)檻與難度。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一次性信用修復(fù)政策，標(biāo)志著我國(guó)信用體系建設(shè)從“側(cè)重約束懲戒”向“懲戒與修復(fù)并重”邁出關(guān)鍵步伐。政策實(shí)施，既能夠幫助信用記錄受損，但具備還款能力和意愿的群體改善個(gè)人信用；也有助于釋放消費(fèi)與融資需求，將進(jìn)一步提振信貸市場(chǎng)活力。
多家銀行推進(jìn)政策落地實(shí)施
“我有多張銀行信用卡，有次只是忘記還款了，金額也不大，但征信報(bào)告里一直顯示‘最近5年內(nèi)有1個(gè)月處于逾期狀態(tài)’。”廣東一名招行客戶林志（化名）告訴上證報(bào)記者，盡管信用卡和消費(fèi)貸已還清，但征信瑕疵仍給他后面貸款造成了影響。
林志的情況并不少見(jiàn)，如今征信記錄“一朝逾期、展示五年”的苦惱有了破解之法。日前央行明確，對(duì)滿足一定條件的個(gè)人信貸逾期信息，在央行征信系統(tǒng)中不再展示?！?020年1月1日后產(chǎn)生的、單筆低于1萬(wàn)元的逾期信息，明年3月末前還清，征信就會(huì)刷新?！闭猩蹄y行一家支行客戶經(jīng)理告訴上證報(bào)記者。
從政策落地這幾日來(lái)看，工農(nóng)中建交等大行，以及多家股份制銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行等火速優(yōu)化查詢渠道、完善流程和服務(wù)保障，全面推進(jìn)政策落地實(shí)施，確?？蛻艟珳?zhǔn)享受政策紅利。
中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)趙桂德表示，工商銀行已經(jīng)開(kāi)展了相關(guān)準(zhǔn)備，該行組織對(duì)全行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備的信用報(bào)告查詢功能進(jìn)行全面“體檢”，確保查詢功能正常，能夠及時(shí)響應(yīng)客戶查詢本人信用報(bào)告的需求。
農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等也陸續(xù)發(fā)布政策解讀，明確修復(fù)條件、時(shí)間節(jié)點(diǎn)及注意事項(xiàng)。其中，農(nóng)業(yè)銀行提及，客戶需足額償還歷史逾期債務(wù)，并按時(shí)償還當(dāng)月應(yīng)還款方適用該政策；中國(guó)銀行則明確，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)和操作。
對(duì)于一次性信用修復(fù)政策實(shí)施后的變化，郵儲(chǔ)銀行表示，符合條件的逾期信息在個(gè)人信用報(bào)告中，“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)，“逾期金額”將由1萬(wàn)元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”。
政策落地有助力釋放信貸需求
一次性信用修復(fù)政策落地，不僅能為曾經(jīng)失信的個(gè)人提供容錯(cuò)糾正的機(jī)會(huì)，激發(fā)微觀主體活力；也有利于幫助銀行盤(pán)活存量不良資產(chǎn)，提振信貸需求、暢通消費(fèi)信貸循環(huán)。
記者梳理了政策適用的業(yè)務(wù)類型，多家銀行在客戶解答中明確，本次政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)，只要符合單筆1萬(wàn)元的限制和足額償還逾期貸款等條件的個(gè)人貸款，都能獲得信用修復(fù)。
“政策受益人群，主要是受疫情影響等不可抗力導(dǎo)致非惡意逾期的普通民眾，如個(gè)體工商戶、工薪階層等。”中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)表示，移除信用記錄上的“污點(diǎn)”后，相關(guān)人群將重獲信貸準(zhǔn)入資格。
明明表示，金融消費(fèi)者信用修復(fù)后，一方面將釋放被壓抑的消費(fèi)需求，尤其在購(gòu)車(chē)、家居升級(jí)、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域；另一方面將不再因逾期記錄而被征收風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，有望以更接近正常水平的利率獲得消費(fèi)貸款，降低融資成本。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)信用修復(fù)激勵(lì)，政策引導(dǎo)逾期借款人主動(dòng)清償欠款，將直接減少不良資產(chǎn)存量，尤其是一些催收成本可能高于預(yù)期回收金額的小額貸款，同時(shí)帶動(dòng)消費(fèi)貸等領(lǐng)域新增投放。
中金公司研究部總監(jiān)、?銀行業(yè)分析師林英奇向上證報(bào)記者表示，銀行加快不良資產(chǎn)回收，有助于改善資產(chǎn)質(zhì)量。在信用修復(fù)后，此前部分受到信用記錄影響的潛在融資需求得以釋放，預(yù)計(jì)能夠一定帶動(dòng)消費(fèi)貸、房貸、經(jīng)營(yíng)貸等個(gè)人信貸產(chǎn)品的新增投放，提振信貸需求。
對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)而言，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以服務(wù)的目標(biāo)客戶范圍得以擴(kuò)大，特別是那些有真實(shí)消費(fèi)需求且還款能力穩(wěn)定的人群?！邦A(yù)計(jì)生活品質(zhì)提升相關(guān)的消費(fèi)，如汽車(chē)、家居裝修、教育培訓(xùn)、旅游等，可能會(huì)迎來(lái)一波需求釋放。”明明說(shuō)。
一次性信用修復(fù)不等于債務(wù)豁免
需要厘清的是，一次性信用修復(fù)并非“征信洗白”，更不意味著債務(wù)豁免。
記者注意到，政策發(fā)布后，部分金融消費(fèi)者存在誤解，認(rèn)為可以“不還債務(wù)也能修復(fù)征信”，甚至被不法中介誤導(dǎo)。對(duì)此，銀行已多次作出澄清，此次信用修復(fù)有著嚴(yán)格的適用邊界，只有全額結(jié)清逾期債務(wù)，才能享受信用記錄調(diào)整的政策紅利，債務(wù)償還的核心責(zé)任并未免除。
工商銀行相關(guān)人士向記者表示，信用修復(fù)的前提是足額還清債務(wù)。一次性信用修復(fù)政策，不是刪除或清空征信記錄，而是對(duì)符合一定條件的逾期記錄不予展示，如客戶于2026年3月31日（含）前足額償還債務(wù)，征信系統(tǒng)自還清欠款次月月底前不再展示相關(guān)逾期信息。
“單筆1萬(wàn)元的金額上限和先還款的硬性要求，本身就是對(duì)政策邊界的清晰界定?！绷钟⑵姹硎荆@一安排既為非惡意失信群體提供糾偏空間，也保留了對(duì)大額逾期和惡意失信行為的必要約束，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，多家銀行提醒，信用修復(fù)不收取任何費(fèi)用，市場(chǎng)上所謂“付費(fèi)洗白征信”“快速鏟單”的非法中介機(jī)構(gòu)宣傳，往往伴隨騙取個(gè)人錢(qián)財(cái)或者倒賣(mài)個(gè)人信息。業(yè)內(nèi)人士呼吁，金融消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道了解政策，避免權(quán)益受損。
總體來(lái)看，一次性信用修復(fù)政策并非放松信用約束，而是在“守信激勵(lì)、失信懲戒”底線的基礎(chǔ)上提升征信制度的彈性。隨著銀行服務(wù)體系持續(xù)完善，征信體系的包容性和有效性有望進(jìn)一步增強(qiáng)，為消費(fèi)回暖和信貸穩(wěn)增長(zhǎng)提供更加穩(wěn)固的信用支撐。