行車記錄良好，就可以獲得對折甚至更多車險折扣；如果在事故中沒有責任，保險人就不需要因為第三者沒有賠償能力而賠償。一份新車險條款本月開始在全國多個城市使用，新車險落地十天以來，車險發(fā)生了哪些變化？消費者車險支出是否大幅下降？
自2015年6月1日起，各財產保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險條款費率。保監(jiān)會表示，6個試點地區(qū)年均商業(yè)車險保費約占全國的15%，這項改革將逐步推向全國。
業(yè)內分析人士透露，由于保險公司折扣空間增大，一些試點區(qū)域已經出現(xiàn)價格戰(zhàn)的跡象，在新車險條款全國推廣前，可能還需要對條款和監(jiān)管進行一些調整。
新車險六地試點
近日，保監(jiān)會發(fā)布信息，已有近30家產險公司獲準進行車險改革，已有部分險企降價20%。
新車險條款落地十天來，很多行車記錄良好的車主從新條款中獲利。5月底，太平洋產險黑龍江分公司將第一張商車險5折保單交至客戶手中，這也是整個黑龍江地區(qū)商業(yè)車險改革的首張新保單?？蛻舯硎荆誊嚫母锝o自己帶來了實實在在的優(yōu)惠，與原來的保費相比減少了20%以上。太平財險黑龍江分公司的第一單，車主同樣兩年未出險，獲得5.57折優(yōu)惠，保費減少了2827.75元；而山東東營的第一單，保費也比上年降低了1200余元。有關保險公司表示，雖然各單保費優(yōu)惠幅度不同，但近8成車主保費與去年相比都有所下降。
翻看此次推動的車險新費率條款，發(fā)現(xiàn)重點突出了兩個核心——“核保系數”和“渠道系數”的調整空間，保監(jiān)會要求，這兩個系數可調整的范圍是0.85%-1.15%。根據測算，如果保險公司將這兩個系數都用到最低范圍，再加上無賠款優(yōu)待系數也達到最低的幅度0.6，基準的車險費率可打4.3折，相比目前的最低七折，有了更大波動空間。
據悉，核保系數可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。“從人”的因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等；“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數、絕對免賠額等。
“比如同樣條件下，女性要比男性多繳保費，是根據出險記錄大數據統(tǒng)計得出的結果。如客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，保費最多可比上年優(yōu)惠40%。”業(yè)內人士介紹，繳保費時，系統(tǒng)錄入車主性別、姓名時，會自動生成系數。
“渠道系數”是指不同銷售渠道的折扣系數，對于電網銷專用產品的保費，目前是在傳統(tǒng)基準保費的基礎上再優(yōu)惠15%。費改后，各家保險公司在一定范圍內，自主制定渠道定價策略及系數。
車險與零整比掛鉤
新條款引進了零整比。車險費率改革后，基礎保費不由車價直接決定，將參照具體車型的“零整比”，也就是說，與這款車的零部件更換價格標準掛鉤。零整比系數越高，賠付成本越高，保費也就越高。車型的各項參數和品質將成為決定保費的重要因素，如安全系數較高，容易修理的汽車，保費會相應降低。比如價格同樣是30萬元的豐田轎車和寶馬轎車，顯然寶馬維修更換零部件的費用會比豐田高很多，改革前兩者保險費率是幾乎相同的，改革后，豐田轎車的保費會明顯比寶馬轎車低不少。
解決高保低賠、無責免賠
以前，車主在投保時，需按新車購置價來確認保額，并以此計算保費。一旦發(fā)生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算。現(xiàn)在，商業(yè)車險改革后，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。相比改革前，車主需要支付的保費更低，而以前大家痛恨的“高保低賠”將不復存在。
除了高保低賠，所謂的“無責免賠”也得到了解決。新車險條款徹底解決了“無責不賠”的爭議，提供多種索賠方式。因第三方造成的保險事故，被保險人可向第三方索賠，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償。同時，進一步簡化索賠資料，索賠處理更加便捷。如全車盜搶險減少了駕駛證復印件、行駛證正副本、被保險人身份證復印件、道路運輸許可證或營運許可證復印件、全套原車鑰匙等索賠資料。
要防止非理性競爭
“雖然這次費率改革給消費者帶來了很大的優(yōu)惠，但是一些地區(qū)保險市場還是出現(xiàn)了波動，出現(xiàn)了拼折扣的不理性競爭。”昨天，平安車險相關人士向記者表示，一些中小保險公司不惜以很低的折扣來吸引消費者，同一個車主、同一輛報價出現(xiàn)了上千元的差別。
由于自主核保系數費率和自主渠道系數費率可在0.85-1.15范圍內使用，個別公司刻意壓低這兩項費率，壓低最終定價爭奪更大的市場份額。舉例而言，多數公司將自主核保系數費率和自主渠道系數費率均定為1，而有一家保險公司將這兩個系數費率分別調低至0.9，那么它的報價就比行業(yè)平均水準低了20%，自然擁有更高的價格優(yōu)勢。
業(yè)內人士透露，費率改革試點有很多方面需要調整，比如要增加條款多樣化，鼓勵保險公司推出個性化條款，可以避免同質化直接競爭。對于小保險公司要有退出機制。鼓勵保險公司更加理性。“從行內透露的時間表看，六地試點一年，預計明年新條款將在全國推行。”