從線上到線下，移動支付之爭愈演愈烈。在“雙12”之際，中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布了移動支付創(chuàng)新方案“云閃付”，被業(yè)界稱為是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付寶錢包、微信支付等第三方支付的迅猛攻勢下所作出的正面回應。
　　在當前手機支付、二維碼掃付、NFC近場支付等諸多支付方式創(chuàng)新頻現的大環(huán)境下，“云閃付”究竟有何特別？對于商業(yè)銀行而言，又能否成為其在移動支付領域的彎道超車工具？
　　“云閃付”實為何物？
　　手機就是銀行卡，一揮即付；無需打開APP，支付快一步；不受通信網絡限制，隨心自由……這便是近日中國銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行創(chuàng)新推出的移動支付新產品“云閃付”帶來的全新支付體驗。
　　據行業(yè)人士介紹，“云閃付”產品基于全球領先的HCE(主機模擬卡片)和Token(支付標記)技術，相比于市場上其他移動支付方式，其最大的創(chuàng)新特點之一便是操作極簡。
　　具體來看，與掃碼支付相比，線下支付時不需要“解鎖屏幕、打開App、找到相應菜單、向收銀員出示二維碼”這般過五關斬六將，只要點亮手機屏幕靠近帶有“閃付”標志的POS機，聽到“滴”的一聲支付就完成了。在線上則是“一鍵購”，無需重復輸入個人身份認證等信息，只需在POS機輸入綁定銀行卡的密碼即可完成交易。
　　目前，包括工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、北京銀行等在內的20余家商業(yè)銀行已上線“云閃付”產品，與此同時，各家銀行也在此基礎上打出了自己的特色。
　　比如，北京銀行推出的“京彩云閃付”支持北京銀行任一銀聯(lián)借記卡、信用卡注冊。通過北京銀行“京彩生活”手機銀行App、“掌上京彩”信用卡手機App即可注冊并激活，無需更換SIM卡，無需額外下載專屬App，就能將銀行卡“裝”到手機里。
　　更為與眾不同的是，興業(yè)銀行“云閃付”還開發(fā)了“小額交易免輸密碼”功能，在指定商戶消費金額不滿300元，支付時無需輸入密碼，也無需在單據上簽名。且該行近期與麥當勞、家樂福、屈臣氏等部分知名商家聯(lián)合推出了“云閃付”系列打折優(yōu)惠活動，為客戶嘗鮮“小額交易免輸密碼”開啟了第一站。
　　核心安全問題能否解決？
　　在移動支付領域，除了便捷性的體驗，最受關注的莫過于如何保護用戶的個人信息不受侵犯的安全問題。
　　事實上，目前多數移動支付方式均以手機作為支付介質，一旦設備丟失、密碼被竊甚至出現病毒等問題，都可能給人們造成損失。支付行業(yè)人士也認為，在開放的移動通信網絡中傳輸客戶的支付信息、手機號碼、密碼等，這些重要信息存在被破譯和截取的風險。
　　以當前十分流行的二維碼支付為例，雖提供了便捷，但安全性還有待逐步驗證。中國銀聯(lián)風險控制部安全建設聯(lián)盟團隊高級主管王宇日前也發(fā)文坦言，從交易場景看，二維碼支付在便捷與效率上確實具有優(yōu)勢，但在安全方面確實面臨諸多挑戰(zhàn)，這也是商業(yè)銀行一直在此領域止步不前的重要原因。
　　“傳統(tǒng)金融機構一直以來更謹慎，更看重安全性，畢竟它的試錯成本要遠高于互聯(lián)網企業(yè)?！蓖跤畋硎?。
　　在中國農業(yè)銀行信用卡中心業(yè)務管理部副處長李罡看來，此刻商業(yè)銀行推出“云閃付”，就是想打造一個新的移動支付平臺，將安全性提上移動支付的議程，讓用戶有更多的選擇。
　　“我們也確實渴望利用新技術為我們的客戶提供越來越多的支付創(chuàng)新服務，盡可能滿足客戶越來越多的支付需求。這次和銀聯(lián)推出的‘云閃付’產品，使用了很多技術來保護客戶的安全，它是一個很好的平衡了便利性和安全性的產品模式?！崩铑副硎尽?
　　據業(yè)內人士介紹，“云閃付”憑借創(chuàng)新技術帶來動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，支付時不顯示真實卡號，能有效保護持卡人隱私及支付敏感信息。
　　“‘云閃付’采用了“支付令牌”，即token技術——直觀上來講，token可以理解為替代的卡號。即使泄露，我們真實的賬戶信息是不會泄露的，這就是安全性的提升?！崩铑副硎尽?
　　商業(yè)銀行意欲何為？
　　對于此次20余家商業(yè)銀行集體上線“云閃付”產品的大動作，業(yè)內人士分析認為，這或是商業(yè)銀行在當下支付寶、財付通等第三方支付的迅猛攻勢下發(fā)起的絕地反擊。
　　移動支付增長勢頭強勁是毋庸置疑的一大趨勢。來自央行的最新數據顯示，今年第三季度，共發(fā)生移動支付業(yè)務45.42億筆，金額18.17萬億元，同比增速分別達到了253.69%和194.86%。
　　巨大的市場蛋糕無疑也激發(fā)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新動力?！耙驗橹Ц额I域現在競爭非常激烈，銀行作為傳統(tǒng)支付機構，目前面臨支付市場被分割的壓力，大家都希望能占有一席之地。作為商業(yè)銀行也不希望在競爭中處于落后地位?！苯恍熊浖_發(fā)中心副總經理劉林科表示。
　　與此同時，移動支付也被認為是商業(yè)銀行零售轉型戰(zhàn)略的重要通道。業(yè)內人士普遍認為，商業(yè)銀行大力發(fā)展移動支付業(yè)務，積極構建消費場景，創(chuàng)新手機等支付產品，不僅利于O2O金融生態(tài)的建設，便利廣大金融消費者，也有利于自身在傳統(tǒng)零售網點之外開辟更多的獲客渠道，增強市場競爭力。
　　而在當前以支付寶錢包、微信支付為首的第三方支付的猛烈攻勢下，“云閃付”能否成為商業(yè)銀行在移動支付領域的彎道超車工具？
　　業(yè)內人士對此分析稱，盡管發(fā)力有些滯后、消費場景嵌入稍顯遜色，但“財大氣粗”又擁有較多客戶資源的銀行，要想在移動互聯(lián)網金融領域實現彎道超車并非不可能。打消壁壘，聯(lián)合起來，用新的服務理念和產品創(chuàng)新開路，劇情反轉或許就在“手”邊。
　　具體到“云閃付”而言，目前來看，市場接受度還是一個懸念；同時，NFC移動支付要求POS機支持非接觸閃付功能，所以在一定程度上還要依賴于閃付POS的推廣。
　　“‘云閃付’能否迅速推廣并非一朝一夕，銀行和銀聯(lián)還面臨著POS終端的改造、人員的培訓、技術升級等一系列問題，但最為關鍵的是這種新的支付方式會有多少使用者買賬?！币晃汇y聯(lián)工作人員表示。
　　據銀聯(lián)方面透露，目前銀聯(lián)支持“云閃付”的POS終端占比超六成，下一步將繼續(xù)加大機具的布放和改造。同時，諸多商家也給予了大力支持，家樂福、麥當勞、屈臣氏等25家全國連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬個實體門店已啟動“云閃付”支付體驗，并提供大力度銀聯(lián)專屬優(yōu)惠?！　?strong>相關鏈接
　　2015年第三季度我國支付體系運行情況
　　☆ 銀行卡
　　● 發(fā)卡量保持平穩(wěn)。截至第三季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數量52.52億張，同比增長10.66%，環(huán)比增長4.37%。其中，借記卡在用發(fā)卡數量48.03億張，同比增長11.42%，環(huán)比增長4.43%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計4.49億張，環(huán)比增長3.74%。全國人均持有銀行卡3.85張，其中，人均持有信用卡0.30張。
　　● 受理環(huán)境不斷完善。截至第三季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網特約商戶1513.50萬戶，POS機具1989.30萬臺，ATM機具84.08萬臺。較上季度末分別增加142.80萬戶、194.70萬臺和2.63萬臺。每臺ATM對應的銀行卡數量為6246張，環(huán)比增長1.11%，每臺POS機具對應的銀行卡數量為264張，環(huán)比下降5.71%。
　　● 交易量穩(wěn)步增長。第三季度，全國共發(fā)生銀行卡交易4223.57億筆，金額173.13萬億元。其中，存現業(yè)務23.25億筆，金額16.75萬億元；取現業(yè)務47.53億筆，金額17.02萬億元；消費業(yè)務76.12億筆，金額14.26萬億元；轉賬業(yè)務76.67億筆，金額125.10萬億元。銀行卡轉賬業(yè)務筆數、金額分別占銀行卡業(yè)務總量的34.29%和72.26%，占比同比分別增長15.12個百分點和13.30個百分點。
　　● 消費業(yè)務平穩(wěn)增長。第三季度，銀行卡跨行消費業(yè)務644.76 億筆，金額11.01萬億元，分別占銀行卡消費業(yè)務量的58.80%和77.21%。銀行卡滲透率達48.01%，較上季度增長0.15個百分點；銀行卡人均消費金額達10470.02元，同比增長31.25%；銀行卡卡均消費金額為2716.03元，同比增長19.25%；銀行卡筆均消費金額1874.01元，同比下降11.03%。
　　● 信用卡信貸規(guī)模持續(xù)增長。截至第三季度末，信用卡授信總額為6.71萬億元，同比增長26.11%，環(huán)比增長4.93%；信用卡應償信貸余額為2.92萬億元，同比增長33.39%，環(huán)比增長4.87%。信用卡卡均授信額度1.63萬元，授信使用率743.54%，較上年同期增長2.37 個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長13.93%，占信用卡應償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長0.11個百分點。
　　☆ 電子支付
　　● 電子支付業(yè)務保持較快增長，電話支付、移動支付業(yè)務漲幅明顯。
　　● 第三季度，全國銀行機構共處理電子支付業(yè)務271.38億筆，金額553.07萬億元。其中，網上支付業(yè)務82.12億筆，金額432.81萬億元，同比分別增長15.95%和18.39%；電話支付業(yè)務0.78億筆，金額4.76萬億元，同比分別增長136.44%和203.18%；移動支付業(yè)務45.42億筆，金額18.17萬億元，同比分別增長253.69%和194.86%。
　　● 第三季度，非銀行支付機構處理網絡支付業(yè)務213.08億筆，金額12.80萬億元，同比分別增長122.72%和102.21%。
　　☆ 支付系統(tǒng)
　　● 第三季度，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務124.50億筆，金額1127.62萬億元，業(yè)務金額是第三季度全國GDP總量的64.96倍。
　　● 銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)業(yè)務持續(xù)增長。第三季度，銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)處理業(yè)務53.52億筆，金額272.72萬億元，同比分別增長40.86%和19.41%。日均處理業(yè)務5816.99萬筆，金額29643.73億元。
　　● 銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務持續(xù)增長。第三季度，銀行卡跨行支付系統(tǒng)處理業(yè)務53.74億筆，金額12.71萬億元，同比分別增長76.64%和49.55%。日均處理業(yè)務5841.43萬筆，金額1381.28億元。金融時報