近期，備受關(guān)注的微眾銀行新動(dòng)作不斷，貸款產(chǎn)品“微粒貸”在微信剛上線不久，馬上與中國(guó)最大二手車電商優(yōu)信與啟動(dòng)二手車融資業(yè)務(wù)。然而，各種波瀾也層出不窮。9月6日，招商銀行關(guān)閉了微眾銀行虛擬賬戶的核身接口。9月10日下午，成立不到一年的微眾銀行正式對(duì)外確認(rèn)，行長(zhǎng)曹彤因個(gè)人原因離職，引發(fā)不小的轟動(dòng)。在首款業(yè)務(wù)上線接近5個(gè)月后，市場(chǎng)在熱捧產(chǎn)品的同時(shí)，也紛紛傳出不少質(zhì)疑聲音。
針對(duì)近期的熱點(diǎn)問題，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏24日在深圳接受南方日?qǐng)?bào)記者專訪，首度正面回應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度、資金來源和行長(zhǎng)離職等焦點(diǎn)問題。
關(guān)鍵詞1
微粒貸累計(jì)發(fā)放額不到30億元
記者：微眾銀卡第一款產(chǎn)品微粒貸在QQ錢包試運(yùn)行快5個(gè)月了，目前業(yè)務(wù)運(yùn)行怎樣，為什么此時(shí)考慮開微眾端口？
顧敏：微粒貸運(yùn)行過程中的問題并不少，內(nèi)部系統(tǒng)要優(yōu)化調(diào)整，外部接口的穩(wěn)定性、容量需要提高。風(fēng)險(xiǎn)管理模型過去幾個(gè)月來在不斷豐富，經(jīng)過幾個(gè)月測(cè)試，現(xiàn)開始比較敢放量做。到目前為止，微粒貸貸款累計(jì)發(fā)放額不到30億元，余額不到20億元。
“微粒貸”會(huì)一直使用白名單邀請(qǐng)制，從現(xiàn)在到年底，我們每個(gè)月邀請(qǐng)的人數(shù)會(huì)增加很多，這個(gè)月預(yù)計(jì)邀請(qǐng)到300萬(wàn)人以上，相當(dāng)于過去4個(gè)月加起來的人數(shù)。
但產(chǎn)品信用表現(xiàn)非常好，損失率比預(yù)期少了一個(gè)數(shù)量級(jí)，30天以上的逾期目前大概在千分之三以下。我們?cè)?jīng)邀請(qǐng)過一批信用評(píng)價(jià)表現(xiàn)屬于中偏低的客戶來做測(cè)試，但是有趣的是，目前為止，我們還沒有發(fā)現(xiàn)他們的信用表現(xiàn)比別人有很明顯的異常。
我們感覺到，用互聯(lián)網(wǎng)來服務(wù)普惠客戶群，小型業(yè)務(wù)確實(shí)是有效的。只要額度不太多、期限不太長(zhǎng)，客戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)不會(huì)很差。目前微粒貸的平均期限是4個(gè)月。在所有借錢客戶中，絕大部選擇10個(gè)月，但一個(gè)月就還款的比例在15%-20%左右。
關(guān)鍵詞2
聯(lián)合放貸只做區(qū)域經(jīng)營(yíng)許可的業(yè)務(wù)
記者：目前不能吸收存款，貸款資金如何解決？
顧敏：市場(chǎng)有個(gè)誤會(huì)，以為微眾是向銀行拆借資金然后放貸，其實(shí)并不是這樣的。最早在演練模型時(shí)，自身的資本金就可以解決。未來業(yè)務(wù)規(guī)模上去了，我們要做的模式是“聯(lián)合貸款”。實(shí)際上放貸的資金是銀行自己的，真正放貸的主體不是微眾。目前微眾銀行自有貸款資金與合作銀行資金的比例是2：8。合作銀行的息差利潤(rùn)會(huì)與微眾銀行分享，當(dāng)然大部分是對(duì)方的。
目前接入的銀行包括上海銀行等三家，正在談的有7—8家，預(yù)計(jì)年底會(huì)接入到10家，明年會(huì)擴(kuò)展至40—50家。我們不是特別擔(dān)心未來的資金來源問題。即便未來遠(yuǎn)程開戶放開了，微眾銀行也不會(huì)吸存。
記者：哪些銀行與微眾銀行合作最有積極性？會(huì)否成為區(qū)域性小銀行突破牌照限制進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的渠道呢？
顧敏：區(qū)域經(jīng)營(yíng)的中小型銀行更感興趣些，合作意愿最強(qiáng)的是中型以上城商行、小型股份制銀行以及外資行。合作的銀行只做區(qū)域經(jīng)營(yíng)許可的業(yè)務(wù)，微眾后臺(tái)可以識(shí)別區(qū)域，目前也還沒有銀行用這個(gè)來解決跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的想法。
關(guān)鍵詞3
行長(zhǎng)離職他選擇了徹底創(chuàng)業(yè)
記者：微眾銀行行長(zhǎng)曹彤離職的原因是什么呢？
顧敏：創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)一定會(huì)經(jīng)歷很多的酸甜苦辣，高低起伏。所謂管理團(tuán)隊(duì)的變動(dòng)問題，其實(shí)具體來講就是曹行長(zhǎng)一個(gè)人的變動(dòng)，其他的管理層也都還在。大家都覺得自己在創(chuàng)業(yè)，只不過今天他選擇了一條更加完整的創(chuàng)業(yè)路，我還算是一半打工一半創(chuàng)業(yè)，他已經(jīng)徹底創(chuàng)業(yè)。
我跟他之間對(duì)于微眾銀行未來發(fā)展及業(yè)務(wù)重點(diǎn)的看法很一致，我們一直合作得很好。他現(xiàn)在走的創(chuàng)業(yè)路是很好的路子，他創(chuàng)業(yè)的想法有部分是當(dāng)時(shí)我們討論過的。
互聯(lián)網(wǎng)銀行當(dāng)然有一些問題，但是他的離開并不就代表是互聯(lián)網(wǎng)銀行存在問題。還有猜測(cè)他跟團(tuán)隊(duì)不和，說是平安系的問題，但事實(shí)上在微眾銀行的團(tuán)隊(duì)里面，來自招行和中信銀行的高管加起來超過了一半。
記者：現(xiàn)在新行長(zhǎng)定了嗎？未來會(huì)怎么分工？
顧敏：新行長(zhǎng)將由現(xiàn)在微眾銀行的監(jiān)事長(zhǎng)李南青接任，現(xiàn)在已經(jīng)走內(nèi)部程序了，在等銀監(jiān)會(huì)批他的任職資格。在創(chuàng)業(yè)階段，團(tuán)隊(duì)里面的互補(bǔ)性是很重要的。我比較急，什么都要快的，他的風(fēng)格是比較穩(wěn)重，思考問題非常全面。未來我繼續(xù)負(fù)責(zé)銀行的業(yè)務(wù)，行長(zhǎng)則負(fù)責(zé)后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、人員管理。
關(guān)鍵詞4
預(yù)期有心理準(zhǔn)備再被罵一年
記者：現(xiàn)在有一種聲音認(rèn)為微眾銀行上線之后業(yè)務(wù)發(fā)展不如市場(chǎng)預(yù)期，進(jìn)展非常慢，你怎么看？
顧敏：我認(rèn)為市場(chǎng)的預(yù)期是需要調(diào)整的。我們的困難和障礙有很多方面，遠(yuǎn)程開戶始終是一個(gè)問題，我們也在積極跟相關(guān)部門溝通，相信這個(gè)問題最終能解決。
還有外部接口等各種大大小小的細(xì)節(jié)問題。舉個(gè)例子，所有人都假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行是7×24小時(shí)的，但是有很多外部的接口下午3點(diǎn)鐘就要關(guān)。又比如微信上推一個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候量會(huì)很大，后臺(tái)不支持，我只能分期分批一點(diǎn)點(diǎn)做。但大家只會(huì)看到，這個(gè)業(yè)務(wù)微眾沒做好。按照目前的情況，我估計(jì)還會(huì)繼續(xù)被人罵一年，但我有心理準(zhǔn)備。
記者：如果微眾銀行只做代銷，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都可以做，微眾銀行拿著銀行牌照來做這個(gè)事情會(huì)不會(huì)很浪費(fèi)？
顧敏：無(wú)論多想變成一個(gè)平臺(tái)，某些階段還是要用銀行牌照去做一些事情，比如上線初期要完成從銀行到平臺(tái)的轉(zhuǎn)換，增加客戶的信任感。長(zhǎng)期來說，有銀行牌照才能合法擁有客戶的所有數(shù)據(jù)。此外，金融服務(wù)最終是要被監(jiān)管的。長(zhǎng)期來說，用銀行的牌照來做會(huì)更好。我們會(huì)是一個(gè)拿銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而不是一個(gè)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展業(yè)務(wù)的銀行。（記者 黃倩蔚）