貴州省德江縣自2012年起試點(diǎn)推行“三權(quán)”抵押貸款工作，即允許農(nóng)民以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)(含房屋所有權(quán))作為有效擔(dān)保物，向銀行抵押融資。3年來(lái)，“三權(quán)”抵押在緩解農(nóng)村融資困境中發(fā)揮了什么作用，現(xiàn)實(shí)操作中又遇到哪些難題？記者進(jìn)行了調(diào)查。
林權(quán)證作抵押貸款，農(nóng)戶嘗到融資甜頭
用林權(quán)證抵押貸款，田進(jìn)是德江縣煎茶鎮(zhèn)大路村第一個(gè)吃螃蟹的人。“清閑的時(shí)候看了些相關(guān)的技術(shù)書籍，覺(jué)得養(yǎng)雞這事有戲，就回到老家專門養(yǎng)雞?！碧镞M(jìn)說(shuō)，萬(wàn)事開頭難，主要難在資金，“那時(shí)候手頭沒(méi)多少積蓄，跑了幾趟信用社，他們說(shuō)林權(quán)證可以抵押辦理貸款，5畝多林地貸了10萬(wàn)元，這才順利買了雞苗、飼料?！?/p>
如今，田進(jìn)已成為村里有名的養(yǎng)殖大戶，去年他喂養(yǎng)的8000羽爬山雞純收入20多萬(wàn)元。嘗到了甜頭，田進(jìn)的養(yǎng)殖規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，“今年初，我又用自家的二層小樓作抵押從信用社貸到25萬(wàn)元，按照現(xiàn)在的收益算下來(lái)年底就可以還清?！?/p>
在德江，像田進(jìn)這樣的農(nóng)戶還有很多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)初創(chuàng)期或擴(kuò)大規(guī)模階段都趕上了“三權(quán)”抵押貸款模式的紅利。
2012年，德江縣正式出臺(tái)《關(guān)于開展“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，允許農(nóng)民以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和宅基地使用權(quán)(含房屋所有權(quán))作為有效擔(dān)保物，向銀行抵押融資。
根據(jù)德江縣金融工作辦公室提供的數(shù)據(jù)，從2012年9月至今，全縣向農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款共計(jì)1.26億元，有效地緩解了部分農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)面臨的資金困難。
做好確權(quán)、評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)防范，盤活農(nóng)村閑置資產(chǎn)
在農(nóng)村，融資難已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增加的瓶頸。“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、季節(jié)性波動(dòng)強(qiáng)等特點(diǎn)，決定了農(nóng)村發(fā)展比較難于得到金融機(jī)構(gòu)資金的支持?！钡陆h金融辦主任舒小平說(shuō)。
“在農(nóng)村，農(nóng)民沒(méi)有法律意義上完整的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)。他的土地是承包的，土地屬于集體所有，宅基地屬于集體所有，宅基地上蓋的房子沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證，沉睡的資源無(wú)法變成流動(dòng)的資本?！笔嫘∑奖硎尽?/p>
德江推行的“三權(quán)”抵押工作，讓農(nóng)民擁有“三權(quán)三證”(承包土地使用權(quán)證、宅基地使用權(quán)證、農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)證)，且可以抵押、轉(zhuǎn)讓，旨在通過(guò)“三權(quán)”抵押融資使資金流入農(nóng)村。
德江的做法相應(yīng)地被拆分成3個(gè)層面：確權(quán)、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范。
2012年5月，德江成立了由國(guó)土、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等19個(gè)部門組成的確權(quán)小組，以該縣復(fù)興等鄉(xiāng)鎮(zhèn)為試點(diǎn)，開始“三權(quán)”資產(chǎn)的確權(quán)工作。同時(shí)，將縣產(chǎn)權(quán)認(rèn)證中心進(jìn)行強(qiáng)化，增補(bǔ)了縣人行、縣域各國(guó)有商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)確權(quán)后的“三權(quán)”進(jìn)行免費(fèi)市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估。評(píng)估后的結(jié)果，縣域內(nèi)所有商業(yè)銀行“都認(rèn)可”。
為應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，縣財(cái)政按照15%的比例匹配組建“三權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，而縣法院也出臺(tái)了專用于“三權(quán)”抵押的糾紛調(diào)解指導(dǎo)意見(jiàn)。
粗略統(tǒng)計(jì)，僅德江縣農(nóng)民手中的“三權(quán)”資產(chǎn)就高達(dá)300個(gè)億，按照60%的抵貸額度，全縣的“三權(quán)”貸款額度就可達(dá)180億元。
“三權(quán)”抵押相關(guān)法律配套亟待完善
不過(guò)，實(shí)施3年，按照德江縣政府工作人員陳立(化名)的說(shuō)法，“三權(quán)”抵押工作已經(jīng)陷入進(jìn)退兩難的境地。
陳立通過(guò)多年的觀察認(rèn)為原因是多重的，“三權(quán)”抵押中最大的風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)民有失去土地的可能，“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，農(nóng)民的土地可能抵著抵著就沒(méi)了?！?/p>
此外，相關(guān)法律規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但法律規(guī)定可以抵押的除外。而林權(quán)、房屋所有權(quán)雖可抵押貸款，卻缺少相關(guān)的配套實(shí)施意見(jiàn)。
“‘三權(quán)’抵押的相關(guān)法律配套還需要進(jìn)一步完善?！标惲⒈硎?，“在‘三權(quán)’抵押中，農(nóng)民自愿抵押，銀行也愿意接受，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨?！倍鵀榱吮苊膺`約發(fā)生時(shí)產(chǎn)生糾紛，德江規(guī)定農(nóng)戶若以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或宅基地使用權(quán)抵押貸款，必須首先加入由村集體成立的“三權(quán)”抵押流轉(zhuǎn)合作社，達(dá)成自愿流轉(zhuǎn)土地的協(xié)議，違約時(shí)由合作社流轉(zhuǎn)農(nóng)戶土地用于還貸。
為了將復(fù)雜問(wèn)題簡(jiǎn)單化，德江并沒(méi)有在全縣范圍內(nèi)大規(guī)模開展確權(quán)頒證工作?！巴恋卮_權(quán)頒證需要重新丈量土地面積，而農(nóng)村土地權(quán)屬糾紛多，是一項(xiàng)浩大工程。省內(nèi)某縣的一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)曾打算對(duì)全鎮(zhèn)的土地進(jìn)行確權(quán)頒證，結(jié)果花了200萬(wàn)元什么都沒(méi)有干成?！标惲⒈硎?，德江轉(zhuǎn)而改為“根據(jù)需求頒證”，即當(dāng)有農(nóng)戶提出貸款需求時(shí)再行頒證，不搞全面開花。
為了對(duì)抗預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，德江在實(shí)際操作過(guò)程中提高了農(nóng)民“三權(quán)”抵押貸款的門檻。“能用于抵押的一般包括三種情況——一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地集體土地上的房產(chǎn)，二是公路沿線流轉(zhuǎn)市值較大的土地，三是產(chǎn)業(yè)發(fā)展戶手中持有的‘三權(quán)’。”陳立表示，銀行看中的并不是農(nóng)戶手中的實(shí)際資產(chǎn)，而是農(nóng)戶通過(guò)產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大獲得更高收益的前景。
陳立同時(shí)表示，縣相關(guān)部門正對(duì)“三權(quán)”抵押貸款實(shí)施3年來(lái)的效果進(jìn)行評(píng)估，這中間不可避免地有違約情況產(chǎn)生。但現(xiàn)階段均是由銀行自己買單，并未將農(nóng)戶土地、房產(chǎn)等流通變現(xiàn)。(郝迎燦）