羊城晚報(bào)記者 戴曼曼
為了迎接開(kāi)門(mén)紅，此前不少中小銀行接連推出大額存單、特色存款等“高息”產(chǎn)品，甚至逆勢(shì)上調(diào)存款利率以吸引儲(chǔ)戶，不少銀行所推存款產(chǎn)品利率已超過(guò)2%，甚至部分民營(yíng)銀行利率可達(dá)3%。各地息差出現(xiàn)明顯的差異，“存款特種兵”走紅網(wǎng)絡(luò)社交媒體，有儲(chǔ)戶在線分享自己利用各種交通工具跨省、跨區(qū)域“薅羊毛”經(jīng)歷，輸出如何前往那些相對(duì)更高存款利率的地區(qū)銀行開(kāi)戶存錢(qián)的各類攻略。
不過(guò)，近日來(lái)，多家民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率，這也讓不少人感慨“存款特種兵”方式進(jìn)行跨區(qū)域存款，不再靈驗(yàn)了。
羊城晚報(bào)記者注意到，以錫商銀行公告為例，從2月24日00：00起，活期存款、7天通知存款、定期存款、大額存單產(chǎn)品年化利率均有調(diào)整。其中，定期三個(gè)月存款利率從1.6%下調(diào)至1.4%；六個(gè)月存款利率從1.8%下調(diào)至1.7%；一年期存款利率從1.9%下調(diào)至1.8%；二年期存款利率從2.5%下調(diào)至2%；三年期存款利率從2.85%下調(diào)至2.6%；五年期存款利率從2.6%下調(diào)至2.5%。大額存單三年期利率下調(diào)至2.7%，大額存單五年期利率下調(diào)至2.6%。
中關(guān)村銀行公告則顯示，自2月26日起，二年期存款利率由當(dāng)前的2.4%下調(diào)至2.2%，下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn)。新安銀行則已經(jīng)于2月21日起對(duì)手機(jī)銀行、微信小程序、微信公眾號(hào)在售的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整，其中，三年期存款利率從2.9%降至2.8%。
在民營(yíng)銀行存款利率走低的背后，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步承壓。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布2024年四季度商業(yè)銀行的主要監(jiān)管指標(biāo)，顯示其中凈息差從一季度的1.54%降低至1.52%，與此同時(shí)商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)也出現(xiàn)下滑。數(shù)據(jù)顯示，2024年全年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.3萬(wàn)億元，相較于2023年的2.4萬(wàn)億元下降了4.17%。不過(guò)值得留意的是，雖然凈息差進(jìn)一步收窄，但是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。2024年四季度末，商業(yè)銀行(法人口徑，下同)不良貸款余額3.3萬(wàn)億元，較上季末減少977億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.5%，較上季末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。
凈息差是銀行核心的效益性指標(biāo)之一。從邏輯上來(lái)看，不斷降低的凈息差，意味著銀行從傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)中獲取的利潤(rùn)在持續(xù)減少，商業(yè)銀行也必須降低負(fù)債端的存款利息。中小銀行受規(guī)模、機(jī)構(gòu)布局等因素影響，在吸收存款方面優(yōu)勢(shì)不突出，往往采用相對(duì)較高的利率來(lái)吸收存款。但存款利率較高意味著負(fù)債成本增加，從此前不少中小銀行采用“限時(shí)”的做法來(lái)看，利用較高的利息攬儲(chǔ)往往不具備可持續(xù)性。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，凈息差在2025年仍有下行壓力，因此存款利率還有進(jìn)一步下探的空間。對(duì)于普通人來(lái)講，如果存款利率進(jìn)一步走低，應(yīng)該怎么辦？有業(yè)內(nèi)人士建議，可以通過(guò)進(jìn)一步審視自己的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，考慮多元化投資，比如購(gòu)買國(guó)債或者通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，考慮嘗試一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。最重要的是，結(jié)合個(gè)人情況綜合考量，具備長(zhǎng)期規(guī)劃的思維。(羊城晚報(bào))