來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

　　2025年以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批退出的數(shù)量已接近萬(wàn)家。

　　根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期披露的金融許可證信息數(shù)據(jù)，《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至12月11日，年內(nèi)獲批退出的銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)已超9500家，較2024年大幅增加。其中，地方農(nóng)商銀行、農(nóng)信機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行是退出的主力。值得關(guān)注的是，在新獲批開(kāi)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，農(nóng)商行同樣占比最高，且多為省聯(lián)社改革落地后的下設(shè)機(jī)構(gòu)。

　　受訪專家指出，今年銀行網(wǎng)點(diǎn)大量退出主要基于風(fēng)控、成本和科技替代三方因素考量。展望后續(xù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)裁撤合并中，應(yīng)當(dāng)做好系統(tǒng)銜接，注意人員、資產(chǎn)處置的合規(guī)性，并為普惠金融開(kāi)好窗口。

　　農(nóng)商行成增減主力

　　據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2024年共計(jì)2533家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，而截至12月8日，年內(nèi)“消失”的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)（不含村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社）已達(dá)6747家，較去年全年增長(zhǎng)約166%。

　　值得關(guān)注的是，從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，地方農(nóng)商行、農(nóng)信機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行仍是“退場(chǎng)”的主力軍。在年內(nèi)“消失”的6000多家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)中，農(nóng)商行數(shù)量高達(dá)5446家，占比超80%。此外，農(nóng)村信用社類機(jī)構(gòu)減少2022家，較去年全年多出1419家；村鎮(zhèn)銀行類機(jī)構(gòu)則減少796家，較去年的364家翻了一番有余。

　　在浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院（ZIBS）助理教授邵輝看來(lái)，今年銀行網(wǎng)點(diǎn)大量退出，主因是風(fēng)險(xiǎn)、科技替代以及成本三方面的考慮：監(jiān)管主動(dòng)推動(dòng)中小銀行兼并重組。移動(dòng)支付、手機(jī)銀行把現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)搬到線上，柜面業(yè)務(wù)量普遍下降，單店租金人力壓力巨大，成為虧損包袱；大行憑借低成本資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)下沉，擠壓了農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行生存空間，后者只能關(guān)店求生。

　　不過(guò)，新的網(wǎng)點(diǎn)也在不斷獲批成立。隨著省聯(lián)社改革不斷深入，地方農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出退場(chǎng)多、新增更多的特點(diǎn)。在當(dāng)前新獲批設(shè)立的7101家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中，農(nóng)商行便占了6161家。記者注意到，上述新增網(wǎng)點(diǎn)多為省聯(lián)社改革落地后的下設(shè)機(jī)構(gòu)。例如，今年5月內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行成立后，僅5月16日，監(jiān)管部門便批量審批通過(guò)了2197條該行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的申請(qǐng)。

　　興業(yè)研究金融業(yè)研究部高級(jí)研究員唐澄澄在研報(bào)中指出，當(dāng)前，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)正處于“總量穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)重構(gòu)”的階段。從近期商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)糇兓母窬謥?lái)看，主要源于區(qū)域性中小銀行兼并重組與全國(guó)性大型銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化兩類動(dòng)因共同作用。

　　“2015年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展呈現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)性變遷，總體經(jīng)歷了從‘規(guī)模擴(kuò)張’向‘結(jié)構(gòu)優(yōu)化’的轉(zhuǎn)變?！碧瞥纬沃赋?，“在此環(huán)境下，不少省份的縣域地區(qū)形成了國(guó)有大行減少網(wǎng)點(diǎn)、城商行增加網(wǎng)點(diǎn)的‘國(guó)退城進(jìn)’格局。農(nóng)商行自2020年以來(lái)出現(xiàn)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量波動(dòng)，本質(zhì)上是省聯(lián)社深化改革、結(jié)構(gòu)調(diào)整的直接結(jié)果。對(duì)于不同省份而言，地方政府和省聯(lián)社對(duì)于不同改革路徑的選擇，最終共同塑造了整個(gè)農(nóng)商行體系的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量變遷。”

　　網(wǎng)點(diǎn)布局持續(xù)優(yōu)化

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)的增減之間，是網(wǎng)點(diǎn)布局的進(jìn)一步優(yōu)化。早在2024年8月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局就金融網(wǎng)點(diǎn)布局相關(guān)建議作出公開(kāi)答復(fù)。

　　答復(fù)中指出，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)保障縣域物理網(wǎng)點(diǎn)供給，統(tǒng)籌考慮經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，既要避免重復(fù)建設(shè)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，也要避免網(wǎng)點(diǎn)撤并所帶來(lái)的金融空白、金融排斥等問(wèn)題。將進(jìn)一步指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)監(jiān)管政策，加強(qiáng)對(duì)老年人等群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)，持續(xù)提高老年人享受金融服務(wù)的便利性。同時(shí)，中國(guó)人民銀行鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)在園區(qū)和社區(qū)增設(shè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和新市民等群體的特色網(wǎng)點(diǎn)。

　　邵輝建議，銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)須守住三條底線?！耙皇墙鹑谄栈莶荒芡[，縣域、老年群體、現(xiàn)金場(chǎng)景要留窗口。二是系統(tǒng)銜接要跟上，賬戶遷移、合同換簽等要提前做好演練，避免客戶資金的卡殼；三是員工、房產(chǎn)處置要合規(guī)，防止‘一刀切’等引發(fā)糾紛和輿情”。

　　展望未來(lái)，唐澄澄在研報(bào)中指出，商業(yè)銀行物理渠道的演進(jìn)或?qū)⒀刂翱偭烤?jiǎn)、功能分化與服務(wù)嵌入”三大方向布局。第一，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量預(yù)計(jì)將步入結(jié)構(gòu)性收縮通道。重疊性、低產(chǎn)能網(wǎng)點(diǎn)的撤并仍將持續(xù)，受到數(shù)字化浪潮、高昂的成本壓力以及盈利空間收窄的共同驅(qū)動(dòng)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將有所減少。第二，網(wǎng)點(diǎn)功能將由“業(yè)務(wù)處理”向“價(jià)值創(chuàng)造”加速轉(zhuǎn)型，呈現(xiàn)高度專業(yè)化與場(chǎng)景化特征。第三，銀行網(wǎng)點(diǎn)或?qū)⑸疃荣x能基層社會(huì)治理體系，成為普惠金融與養(yǎng)老金融服務(wù)的重要載體。