圖片來源：視覺中國

　　界面新聞記者 |曾令俊

　　隨著人形機器人逐步走出實驗室，進(jìn)入商業(yè)應(yīng)用，保險行業(yè)正響應(yīng)這一新興市場的風(fēng)險管理需求。

　　界面新聞記者注意到，中國太保、中國人保、平安產(chǎn)險等頭部機構(gòu)近期密集推出人形機器人專屬保險方案，涵蓋本體損失險、第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任險等核心險種。

　　但作為新興產(chǎn)業(yè)，人形機器人的風(fēng)險特性與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)差異顯著，保險行業(yè)在承保評估、風(fēng)險定價、產(chǎn)品設(shè)計等環(huán)節(jié)面臨多重考驗。

　　平安產(chǎn)險機構(gòu)代理部客戶總監(jiān)江致遠(yuǎn)在接受界面新聞記者采訪時表示，在保險產(chǎn)品設(shè)計過程中，最突出的困難來自其風(fēng)險邊界模糊與場景差異巨大。人行機器人兼具機械設(shè)備屬性和智能系統(tǒng)屬性，既可能發(fā)生傳統(tǒng)意義上的物理損壞，也會受到算法偏差、感知誤判以及軟硬件耦合問題的影響，風(fēng)險表現(xiàn)比傳統(tǒng)設(shè)備更復(fù)雜?！案匾氖?，軟件和算法的不斷更新迭代會改變機器人同一機型在不同時間點的風(fēng)險狀態(tài)，這也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相對較少面對的特點。”多家險企推出機器人保險

　　人形機器人正逐漸走入生產(chǎn)生活的方方面面。據(jù)第三方機構(gòu)預(yù)計，具身智能的國內(nèi)市場規(guī)模將持續(xù)增長，并有望在2027年達(dá)到1.25萬億元。面對這一新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，保險行業(yè)也在積極探索，推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，為其提供保險保障。

　　近日，武漢光谷一家公司為旗下兩臺人形機器人購買了保險。這是湖北省首單具身智能機器人本體損失保險，簽發(fā)單位為東湖高新區(qū)人保財險科技保險支公司。據(jù)悉，每臺機器人保費近5000元，若投保一年內(nèi)遇損傷，最高可獲50萬元的理賠金額。

　　今年9月底，太保產(chǎn)險寧波分公司推出專為人形機器人商業(yè)化應(yīng)用設(shè)計的保險專屬產(chǎn)品“機智保”；人保財險則推出具身智能綜合保險產(chǎn)品，打造“機器人本體損失險+第三者責(zé)任險”的雙軌保障布局。

　　平安產(chǎn)險近日推出的“具身智能綜合金融解決方案”更為全面，不僅提供風(fēng)險保障，還包括生產(chǎn)經(jīng)營保障、研發(fā)創(chuàng)新支持和產(chǎn)業(yè)資本對接等多維服務(wù)。其中，保險保障包括雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、貨運險、產(chǎn)品質(zhì)量險、產(chǎn)品三者險等險種。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對界面新聞記者表示，有需求，就有供給，保險業(yè)已經(jīng)有了的解決方案包括：太保產(chǎn)險的“機智?！?，努力做到場景全覆蓋和期限靈活化，這款人形機器人保險產(chǎn)品支持3個月起保，可按軟件版本自動批改增費。人保財險則利用模塊化保單，把本體損失、第三者責(zé)任、算法責(zé)任、數(shù)據(jù)恢復(fù)設(shè)為4個可選模塊，客戶按需拼裝。承保焦點有顯著差異

　　對于人形機器人這類科技新品，險企在承保時需突破傳統(tǒng)財產(chǎn)險的評估邏輯，與傳統(tǒng)保險標(biāo)的有著顯著差異。

　　江致遠(yuǎn)對界面新聞記者說，在承保階段，保險公司最關(guān)注的是人形機器人在真實場景中的安全性與可靠性，包括機械、電氣、感知、避障、制動等關(guān)鍵安全性能是否符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，以及軟硬件系統(tǒng)在運行中的穩(wěn)定性和成熟度。由于人形機器人通常需要與人近距離交互，其在動態(tài)環(huán)境下的感知、決策與風(fēng)險應(yīng)對能力，也是保險公司判斷風(fēng)險的核心因素。與此同時，機器人制造商與運營方的管理能力、維護(hù)制度、故障響應(yīng)機制，以及數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)水平，也都是保險公司對承保風(fēng)險進(jìn)行綜合評估的重要組成部分。

　　“我們首要關(guān)注的是機器人的技術(shù)成熟度，這直接決定了基礎(chǔ)風(fēng)險水平?！蹦池旊U公司產(chǎn)品創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人李明（化名）對界面新聞記者表示，“硬件方面，會核查核心部件的故障率數(shù)據(jù)，比如關(guān)節(jié)電機、傳感器的耐用性測試報告；軟件層面，更看重AI算法的透明度和穩(wěn)定性，是否經(jīng)過足夠多的場景迭代，避免因算法誤判引發(fā)風(fēng)險?！?/p>

　　他補充道，第三方安全認(rèn)證是重要參考依據(jù)，“必須通過算法防誤判、機械結(jié)構(gòu)防失控等專項測試，才能進(jìn)入承保名單。”

　　使用場景的風(fēng)險等級劃分也是承保關(guān)鍵。“工業(yè)車間的重型作業(yè)、家庭場景的老人兒童陪伴、商業(yè)場所的引導(dǎo)服務(wù)，風(fēng)險差異極大?！崩蠲鲗缑嫘侣動浾吲e例稱，“同樣一臺機器人，在工廠搬運重物的碰撞風(fēng)險，遠(yuǎn)高于商場引導(dǎo)的輕量場景，保費可能相差30%以上?！?/p>

　　此外，責(zé)任主體的明確性也被重點考量，“我們會要求投保方明確機器人的操作主體、維護(hù)責(zé)任人和技術(shù)支持方，避免后續(xù)理賠時出現(xiàn)責(zé)任推諉?！崩蠲髡f。定價面臨困難

　　面對這一新興產(chǎn)業(yè)，保險公司定價最大的挑戰(zhàn)在于缺乏歷史數(shù)據(jù)。與車險憑借多年沉淀的海量數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準(zhǔn)定價不同，機器人保險目前完全不具備這樣的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　“傳統(tǒng)精算依賴的大數(shù)法則在這里行不通，我們只能搭建動態(tài)風(fēng)險評估體系?！蹦池旊U公司精算部人士對界面新聞記者解釋稱，“我們會通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實時采集機器人的運行數(shù)據(jù)，包括工作時長、動作頻次、故障記錄等，建立動態(tài)風(fēng)險模型?！?/p>

　　“我們借鑒了工業(yè)機械臂的故障數(shù)據(jù)、自動駕駛的風(fēng)險定價邏輯，再結(jié)合人形機器人的特有屬性進(jìn)行調(diào)整?！鄙鲜鼍悴咳耸繉缑嫘侣動浾弑硎?，險企還與高校實驗室、行業(yè)協(xié)會合作，“收集機器人原型機的測試數(shù)據(jù)，哪怕是小樣本數(shù)據(jù)，也能幫助我們勾勒基礎(chǔ)風(fēng)險輪廓?！?/p>

　　江致遠(yuǎn)對界面新聞記者說，面對缺乏長周期歷史數(shù)據(jù)的情況，保險公司會綜合使用多種方式對風(fēng)險進(jìn)行量化判斷。例如，通過風(fēng)控手段開展實地風(fēng)控檢查，結(jié)合測試報告和試運行記錄獲取最真實的一手運行數(shù)據(jù)；同時參考工業(yè)機器人、服務(wù)機器人和智能裝備等相鄰行業(yè)的歷史經(jīng)驗，利用類比方法和小樣本建模進(jìn)行定價。

　　江致遠(yuǎn)說，保險公司往往會與機器人企業(yè)、科研機構(gòu)合作，共享或共建運行數(shù)據(jù)庫，以彌補行業(yè)數(shù)據(jù)積累不足的問題；并借助仿真、數(shù)字孿生等技術(shù)模擬極端場景，以增強對于低頻高損風(fēng)險的認(rèn)知，從而提升定價的準(zhǔn)確性和穩(wěn)定性。

　　王國軍對界面新聞記者說，人形機器人保險的核心矛盾是“高風(fēng)險、快迭代、缺數(shù)據(jù)”與“保險需要大數(shù)、穩(wěn)定、可量化”之間的錯配。下一步，險企需通過數(shù)據(jù)共建、動態(tài)費率、模塊化條款、仿真+實機混合定價等手段，把“不確定性”轉(zhuǎn)化為可交易的“風(fēng)險產(chǎn)品”，才能真正實現(xiàn)精準(zhǔn)定價與可持續(xù)承保。

　　北京云亭律師事務(wù)所律師王瓊對界面新聞記者表示，應(yīng)當(dāng)推動建立行業(yè)數(shù)據(jù)共享機制，例如由行業(yè)協(xié)會牽頭收集匿名事故案例，為保險公司提供參考。采用“動態(tài)保費”模式，在保險期內(nèi)根據(jù)技術(shù)改進(jìn)和事故記錄調(diào)整保費，避免初始定價偏差。理賠容易陷入糾紛

　　除了產(chǎn)品設(shè)計、定價方面，在理賠方面，責(zé)任界定爭議也容易引發(fā)理賠糾紛。人形機器人故障可能涉及“制造商質(zhì)量問題”、“運營商操作失誤”、“系統(tǒng)開發(fā)商漏洞”等多個責(zé)任主。

　　江致遠(yuǎn)對界面新聞記者表示，人形機器人產(chǎn)業(yè)鏈長、參與方多，一個故障往往可能涉及整機制造商、部件供應(yīng)商、算法開發(fā)者、系統(tǒng)集成商以及運營方等多個主體，因此事故責(zé)任認(rèn)定比一般設(shè)備更復(fù)雜。理賠調(diào)查通常依賴機器人日志、傳感器數(shù)據(jù)和視頻記錄，但這些數(shù)據(jù)分散在不同企業(yè)系統(tǒng)中，獲取與驗證都存在難度。

　　“在多因疊加的情況下，理賠中界定責(zé)任方就可能出現(xiàn)爭議，需要通過更明確的合同邊界、完善的數(shù)據(jù)取證機制以及必要的第三方鑒定來提升理賠效率與公正性。”江致遠(yuǎn)對界面新聞記者說。

　　“機器人造成損失后，很難判斷是硬件故障、算法缺陷、操作失誤還是網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致的?！蹦巢槐憔呙馁Y深保險理賠人士對界面新聞記者指出，“比如家庭機器人誤傷兒童，可能是傳感器失靈，也可能是家長操作不當(dāng)，甚至是黑客篡改指令，責(zé)任鏈條復(fù)雜且難以取證?！?/p>

　　她對界面新聞記者表示，目前多數(shù)產(chǎn)品只能通過“責(zé)任兜底+除外責(zé)任明確”的方式規(guī)避爭議，“但這無法完全解決用戶的顧慮。”

　　“人形機器人軟硬件升級周期可能只有6-12個月，而傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的條款有效期通常是一年?！崩蠲鲗缑嫘侣動浾弑硎荆澳晨顧C器人投保時的算法版本，半年后就被迭代更新，原有的風(fēng)險評估模型瞬間失效，只能通過附加條款或短期保單來適配?！?/p>

　　某財險公司風(fēng)險管理專家對界面新聞記者直言，“如果機器人因AI自主決策失誤導(dǎo)致?lián)p失，是算產(chǎn)品質(zhì)量缺陷（廠商責(zé)任），還是操作方未及時干預(yù)（用戶責(zé)任），目前行業(yè)尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

　　他舉例稱，某商場引導(dǎo)機器人因算法誤判撞上行人，廠商認(rèn)為是用戶未及時更新地圖數(shù)據(jù)，用戶則認(rèn)為是算法本身存在漏洞?！斑@類糾紛往往需要第三方技術(shù)鑒定機構(gòu)介入，而目前相關(guān)鑒定標(biāo)準(zhǔn)還在完善中?！?/p>

　　王國軍對界面新聞記者說，人形機器人除物理損壞外，還面臨算法決策失誤、倫理偏見、網(wǎng)絡(luò)安全劫持、人機協(xié)作傷害等新型系統(tǒng)性風(fēng)險，且無歷史賠付、故障數(shù)據(jù)；技術(shù)路線多元，數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一，軟件與算法每月更新，且面臨法律與倫理問題。